1月19日，央行官網發布《關于改進個人銀行賬戶分類管理有關事項的通知》（銀發［2018］16號），此前，該份文件曾在網上傳播。

    2017年12月，21世紀經濟報道記者曾報道，以民營銀行、城商行為代表的中小銀行翹首以待Ⅱ類個人銀行賬戶功能強化，部分民營銀行已向監管提出這一訴求。

    在答記者問中，央行有關負責人表示，《通知》主要從便利Ⅱ、Ⅲ類戶開立和使用著手，重點推廣應用Ⅲ類戶，進一步發揮Ⅲ類戶在小額支付領域的作用，推動Ⅱ、Ⅲ類戶成為個人辦理網上支付、移動支付等小額消費繳費業務的主要渠道。

    《通知》實施后，個人在開立Ⅱ、Ⅲ類戶時可享受哪些便利？

    一是開戶渠道多樣。《通知》要求國有商業銀行、股份制商業銀行等應于2018年6月底前實現本銀行柜面和網上銀行、手機銀行、直銷銀行、遠程視頻柜員機和智能柜員機等電子渠道辦理個人Ⅱ、Ⅲ類戶開立等業務，其他銀行則應在2018年底前實現。屆時，個人可根據自身使用習慣，在多種開戶渠道中選擇便捷渠道開立Ⅱ、Ⅲ類戶。

    二是開戶手續簡化。《通知》明確個人通過采用數字證書或電子簽名等安全可靠驗證方式登錄電子渠道開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，如綁定本人本銀行Ⅰ類戶或者信用卡賬戶開立的，且確認個人身份資料或信息未發生變化的，開立Ⅱ、Ⅲ類戶時無需個人填寫身份信息、出示身份證件等，在有效落實賬戶實名制要求的同時，大幅提升開戶體驗。

    在著重便利Ⅲ類戶的開立和使用方面，首先，在賬戶開立方面，在確保實名制底線的前提下，大大提升Ⅲ類戶的開戶便捷性。個人開立Ⅲ類戶時，可暫緩出示身份證件，只需填寫個人姓名、身份證件號碼、綁定賬戶賬號和聯系方式等基本信息即可開戶。只有當同一個人在同一家銀行所有Ⅲ類戶資金雙邊收付金額累計達到5萬元（含）以上時，銀行才要求個人在7日內提供有效身份證件，并留存身份證件復印件、影印件或影像，登記個人職業、住所地或者工作單位地址、證件有效期等其他身份基本信息。

    其次，在賬戶使用方面，在滿足反洗錢、反詐騙要求的前提下，放寬Ⅲ類戶的使用限制。

    一是非面對面線上開立Ⅲ類戶能夠接受非綁定賬戶入金，以滿足個人之間小額收付款、發放紅包、與個人支付賬戶對接、銀行或商戶小額返現獎勵等場景需求。

    二是Ⅲ類戶賬戶余額從1000元提升為2000元。據測算，2017年，銀行卡跨行交易（剔除房產、汽車、批發、投資理財等大額消費行業類別）單筆2000元以下的筆數約占81%，提升Ⅲ類賬戶余額上限至2000元可更好地滿足社會公眾日常小額支付需求。

    三是允許銀行向Ⅲ類戶發放本行小額消費貸款并通過Ⅲ類戶還款，鼓勵銀行基于Ⅲ類戶提供更多元化的產品設計和功能組合。四是將Ⅲ類戶消費和繳費支付、非綁定賬戶資金轉出等出金年累計限額從原10萬元下調為5萬元，更好地平衡安全和效率的關系，一方面滿足小額支付需求，另一方面符合Ⅲ類戶定位。

    進一步放寬Ⅲ類戶開立和使用管理后，如何防范其被用于詐騙、洗錢犯罪等？

    央行表示，《通知》采取了以下安全防范措施：

    一是將Ⅲ類戶消費和繳費支付、非綁定賬戶資金轉出等出金的日累計限額從原5000元下調至2000元，年累計限額從原10萬元下調為5萬元，通過控制Ⅲ類戶支出額度，確保風險相對可控。

    二是規定非面對面線上開立的Ⅲ類戶通過綁定賬戶入金后，才可接受非綁定賬戶入金，以此方式確認綁定賬戶實際控制人與Ⅲ類戶開立人為同一人，防范不法分子通過獲取他人身份信息和銀行賬戶信息后冒名開立。

    三是規定同一家銀行通過線上為同一個人只能開立一個允許非綁定賬戶入金的Ⅲ類戶，防止不法分子通過開立多個此類賬戶變相擴大Ⅲ類戶的轉賬限額，將Ⅲ類戶用于轉移電信網絡詐騙資金等。同時，規定同一銀行法人為同一人開立Ⅱ、Ⅲ類戶的數量原則上分別不超過5個，這樣規定既有原則，易于風險控制，又便于銀行根據實際情況靈活掌握。

    另外，現行個人銀行賬戶分類制度對Ⅱ、Ⅲ類戶與支付賬戶之間的出入金管理作出了較為嚴格規定，即非面對面線上開立的Ⅱ、Ⅲ類戶可以向支付賬戶出金，未用完余額可從支付賬戶退回，但Ⅱ、Ⅲ類戶不能直接從支付賬戶入金。主要原因是，支付賬戶的實名程度相對不高，且支付賬戶出入金對象不受限，如允許支付賬戶與線上開立Ⅱ、Ⅲ類戶之間任意轉入、轉出資金，不利于落實賬戶實名制，不利于保護綁定Ⅰ類戶以及Ⅱ、Ⅲ類戶資金安全。為落實個人賬戶實名制，防范風險，《通知》進一步重申將支付賬戶作為非綁定賬戶管理，即支付賬戶不能直接向線上開立的Ⅱ、Ⅲ類戶入金，但允許非綁定賬戶入金的1個Ⅲ類戶除外。

    在個人銀行賬戶服務方面，2015年以來，央行陸續印發《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》（銀發〔2015〕392號）、《關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》（銀發〔2016〕302號）等。個人銀行賬戶分類管理制度將個人銀行結算賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類銀行結算賬戶（以下簡稱Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶），根據實名程度和賬戶定位，賦予不同類別賬戶不同功能，個人根據支付需要和資金風險大小使用不同類別賬戶，從而實現在支付時隔離資金風險、保護賬戶信息安全的目的。

    形象地說，三類銀行賬戶就像是人們3個不同資金量的錢包。

    Ⅰ類戶是“錢箱”，個人的工資收入等主要資金來源都存放在該賬戶中，安全性要求較高，主要用于現金存取、大額轉賬、大額消費、購買投資理財產品、公用事業繳費等。

    Ⅱ類戶是“錢夾”，個人日常刷卡消費、網絡購物、網絡繳費通過該賬戶辦理，還可以購買銀行的投資理財產品。

    Ⅲ類戶是“零錢包”，主要用于金額較小、頻次較高的交易，尤其是目前銀行基于主機的卡模擬（HCE）、手機安全單元（SE）、支付標記化（Tokenization）等創新技術開展的移動支付業務，包括免密交易業務等。

    總體來說，Ⅰ類戶的特點是安全性要求高，資金量大，適用于大額支付；Ⅱ、Ⅲ類戶的特點是便捷性突出，資金量相對小，適用于小額支付，Ⅲ類戶尤其適用于移動支付等新興的支付方式。

    此外，央行還印發《關于優化企業開戶服務的指導意見》（銀發〔2017〕288號，以下簡稱《指導意見》）和《關于開展優化企業開戶服務督導工作的通知》（銀辦發〔2018〕10號，以下簡稱《督導通知》），要求人民銀行分支機構和銀行業金融機構遵循提高效率與防范風險并重的思路，優化企業開戶服務，強化企業開戶管理，助力營造良好的營商環境，推動企業高質量發展。

    《指導意見》堅持“了解你的客戶”、綜合施策、注重實效的原則，著力“優化企業開戶流程、縮短企業開戶時間”挖潛增效，具體提出以下便利企業開戶措施：一是鼓勵銀行業金融機構推行電子渠道預約開戶，人民銀行因地制宜建設預審核系統，讓數據多跑腿、讓群眾少跑腿。二是優化開戶流程，做到資料審核與上門核實或面簽等各環節緊密銜接，最大程度提高開戶審核效率。三是鼓勵銀行業金融機構整合銀行賬戶開戶申請與各類產品協議，減少信息重復填寫。四是加快開戶資料在銀行業金融機構、銀行業金融機構上級行、人民銀行之間的傳遞速度。五是鼓勵人民銀行、銀行業金融機構開通小微企業開戶綠色通道，實行小微企業開戶“2+2”最長時限辦結制，銀行業金融機構原則上在2個工作日內完成開戶審核，人民銀行最長在2個工作日完成核準。六是鼓勵引入人臉識別、光學字符識別（OCR）等新技術作為開戶處理輔助手段，積極推進與工商部門信息共享，豐富銀行核驗企業身份技術手段。

    為確保《指導意見》落地執行，人民銀行同步在全國范圍組織開展督導工作。《督導通知》要求，人民銀行分支機構、銀行業金融機構在2018年3月底前開展全面自查自糾，人民銀行分支機構在2018年5月底前對銀行業金融機構采取100%全覆蓋式現場督導，人民銀行總行對部分地區開展現場督導。

    《指導意見》的實施將進一步提升企業開戶服務的廣度和深度，提高企業開戶效率，加快開戶速度，提高企業對開戶服務滿意度，便利企業生產經營活動。下一步，人民銀行將加強對《指導意見》實施情況的督導和宣傳，確保優化企業開戶服務各項措施落到實處，進一步提升對實體經濟的支持力度。