本報記者 李冰

    2023年12月13日，BCG（波士頓咨詢公司）發(fā)布《守正創(chuàng)新，行穩(wěn)致遠——消費金融“智勝”之道》報告（以下簡稱《報告》）。《報告》總結(jié)了國內(nèi)外領(lǐng)先機構(gòu)的成功實踐經(jīng)驗，提出“DOUBLE”增長引擎，通過五大支柱助力三大核心客群經(jīng)營，驅(qū)動金融從業(yè)機構(gòu)“智勝”消金市場。

    “中國消費金融高增長時代已接近尾聲，市場已邁入‘以客戶滲透緩慢增長，單客價值提升為主’為特征的存量經(jīng)營時代，”波士頓咨詢公司董事總經(jīng)理、全球資深合伙人何大勇稱。

    “消費金融不僅僅是一個產(chǎn)品種類，更是一套完整的經(jīng)營體系，營銷、產(chǎn)品、風(fēng)控、運營、組織等缺一不可，”波士頓咨詢公司（BCG）董事總經(jīng)理、全球合伙人譚彥表示，“而金融機構(gòu)的消金能力與競爭力恰恰是由這些要素中的‘短板’所決定的，因此整個商業(yè)模式的體系化建設(shè)是重中之重。”

    《報告》顯示，當(dāng)前，隨著中國消金市場正從“跑馬圈地”的“野蠻生長”時期，進入“成熟穩(wěn)進”的“精耕細作”階段，四大關(guān)鍵趨勢正塑造市場的未來。首先，在監(jiān)管政策收緊的環(huán)境下，消金行業(yè)玩家和客群在持續(xù)整合與收斂；其次，渠道、場景、生態(tài)建設(shè)三駕馬車正齊頭并進；再者，基于多元數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型和數(shù)字化能力成為競爭勝負手；最后，不良攀升成為增長主要掣肘的同時也帶來了新的業(yè)務(wù)機遇。新發(fā)展時期的市場趨勢與特點，對金融機構(gòu)的營銷、產(chǎn)品、運營和風(fēng)控等全方位能力都提出了更高要求。

    據(jù)BCG預(yù)測，未來五年消金市場增速將在7%左右，到2027年消金總規(guī)模將達25萬億元。因此，未來從業(yè)機構(gòu)有三大機遇點需要把握：第一，深耕存量客戶全生命周期價值；第二，強化系統(tǒng)化、自動化、數(shù)字化風(fēng)控能力，試水下沉市場；第三，提早布局年輕客群，把握此類客群自身成長帶來的新增機遇。

    BCG分析結(jié)果顯示，當(dāng)前中國消金市場主要可劃分為三大客群：第一類為年利率6%以下的優(yōu)選客群，市場競爭已進入“紅海”階段；第二類為年利率7%至16%的次優(yōu)客群，具有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的銀行正在探索此類下沉客群；第三類是年利率17%到24%的大眾客群，目前是消金公司、小貸公司的主戰(zhàn)場。

    “對于中小型銀行而言，探索下沉市場與客群成為必然，因而需要打造‘能力圓桶’。”波士頓咨詢公司（BCG）消費金融專家王爭補充道：“以風(fēng)控為例，一方面回歸風(fēng)險本質(zhì)，基于客戶物理、行為特征，構(gòu)建戰(zhàn)略型客群細分框架和戰(zhàn)略，做牢優(yōu)質(zhì)客戶基本盤；另一方面，持續(xù)打造下沉客群風(fēng)控能力，強化外部數(shù)據(jù)引入，構(gòu)建寬進嚴出、高頻迭代的貸中智能風(fēng)控能力等。”

    談及消金行業(yè)近年來面臨的種種挑戰(zhàn)，何大勇表示：“挑戰(zhàn)雖有，但機遇與之并存。未來，消費金融仍能持續(xù)為金融機構(gòu)‘煥活造血’。消金從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)修煉‘內(nèi)功’，在BCG‘DOUBLE’增長引擎的助力下搭建行業(yè)領(lǐng)先的運營模式，實現(xiàn)利潤的持續(xù)突破。”

（編輯 郭之宸）