“養老焦慮”已經成為當今國人普遍的生存狀態。近期，漸進式延遲退休今年將要出方案的消息不絕于耳。人們在感嘆“低利率”時代如何用今天的錢為明天養老?有專家表示，在政府社會保險體系之外，提升居民未雨綢繆的養老意識，個人儲備專項養老金便顯得尤為重要。

業內人士介紹，商業養老保險也叫年金保險，通過在年輕時定期繳費，投保人在到達一定年齡后可以定期領取現金，實現老有所養。實際上，我們可以把養老險看作一種風險很低、收益穩定的理財計劃，現在多家保險公司的養老險產品都附加了一定的投資功能，這樣投保人在約定的生活保障金外，還能獲得一定的投資收益。在購買商業養老保險時，首先應該考慮保障需求缺口的大小，計算方法是退休后的財務費用減去已有的退休保障;其次要考慮繳費方式，通常有一次繳清全部保費的躉繳和按年、季或月分期繳納等方式，養老保險的保費比較昂貴，投保人應根據自己的現金流情況選擇適合自己的繳納方式，千萬不要因為選錯了繳費方式，到時候繳不上錢給自己添麻煩。

對現在處于事業穩定或高峰階段的白領來說，隨著年齡的增長，事業和收入難免走下坡路。到退休時，光靠社會統籌的養老金，下半輩子的生活質量無疑會縮水。一般老年人醫療費用支出和意外事故的風險比年輕人要大，經常會出現保費和保額倒掛的現象，很不劃算，尤其是一些重大疾病保險。而且老年人購買保險往往容易受到年齡和身體原因限制，建議從年輕時起增強保障意識，盡早購買。

目前市場上的養老險品種大多強調養老、意外傷殘、身故保障，缺少醫療方面的保障。因此，投保人在做養老計劃時應該考慮搭配一些健康險，這樣才能實現更全面的保障。一旦出險可以用理賠金補償養老險的保費，不會因為保障不足導致保單的失效。

作者單位：珠江人壽保險股份有限公司