隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融隨之興起并在近幾年開始向農(nóng)村延伸。日前發(fā)布的《中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告2017》（以下簡稱《報告》）預(yù)測，2017年農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的新增貸款余額將達到3000億元。

毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在下沉農(nóng)村的過程中，一定程度上彌補了傳統(tǒng)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足的問題。但需要指出的是，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為“王牌”的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在布局農(nóng)村時仍離不開線下渠道的支持。

從目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的實踐也可以看出，一些市場主體借助自身多年積累的數(shù)據(jù)形成了信用體系并開展金融服務(wù)，電商平臺（如：京東）和“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)服務(wù)商（如：新希望集團）尤其如此。而網(wǎng)貸平臺雖然在數(shù)據(jù)積累的量級上處于弱勢，但通過運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，深耕某一“三農(nóng)”細分領(lǐng)域，也可以在農(nóng)村金融這片藍海中站穩(wěn)腳跟。但從整體來看，除了線上，線下渠道也逐漸成為上述機構(gòu)不可或缺的一環(huán)，其都需要通過在線下鋪設(shè)人員的方式來進一步完成獲客、風(fēng)控、貸后管理等各個環(huán)節(jié)的工作。

這是因為在一些農(nóng)村地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)覆蓋率還不是很高，“線上”無法觸達農(nóng)戶；其次，農(nóng)戶文化教育程度不高，互聯(lián)網(wǎng)和計算機應(yīng)用技能較低，有些復(fù)雜的軟件程序更是無法理解和操作，這導(dǎo)致其根本無法通過互聯(lián)網(wǎng)金融辦理有關(guān)業(yè)務(wù)。

雖然上述制約因素使得線下渠道不可或缺，但互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)若過分依賴線下渠道完成獲客、風(fēng)控、貸后管理等，將與傳統(tǒng)金融機構(gòu)無異，其自身的優(yōu)勢也不在于此。對此，《報告》也指出，從目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展情況來看，貸款業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)如渠道、信用評估仍是較為傳統(tǒng)的、以人工為主的操作方式，存在的問題是業(yè)務(wù)開展的標(biāo)準(zhǔn)化程度不高、推廣難度較大、運營成本較高。

對此，螞蟻金服在之前拓展線下網(wǎng)點的基礎(chǔ)上，開始打通更多來自線下的的數(shù)據(jù)。其“千縣萬億”計劃便打算在3到5年時間里在全國1000個縣完善“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)、公共服務(wù)和創(chuàng)業(yè)金融的平臺，通過螞蟻金服的大數(shù)據(jù)、技術(shù)能力和各地基層政府大數(shù)據(jù)相結(jié)合，撬動萬億社會信貸資源共同參與縣域升級。

因此，我們認(rèn)為對互聯(lián)網(wǎng)金融而言，只有以技術(shù)為驅(qū)動才能更好的發(fā)揮其金融創(chuàng)新的優(yōu)勢，并且互聯(lián)網(wǎng)金融尤其應(yīng)注重大數(shù)據(jù)的獲取。所以，只有搭建起立體化的信息平臺，才能為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮其技術(shù)優(yōu)勢提供舞臺，互聯(lián)網(wǎng)金融也才能高效地服務(wù)更多農(nóng)戶。

要充分釋放互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新動能，還應(yīng)在制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信標(biāo)準(zhǔn)和隱私保護制度的基礎(chǔ)上，組建聯(lián)結(jié)商業(yè)性、合作性、政策性的更多層次的信息方，通過建設(shè)農(nóng)村金融綜合信息服務(wù)平臺，打通數(shù)據(jù)孤島，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融奠定大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。