■本報記者 郝飛

    民營企業(yè)是推動經濟社會發(fā)展的重要力量。為改善民營企業(yè)融資難題，近期，多家銀行制定出臺關于進一步提升金融服務民營經濟質效的措施。

    銀行如何針對民營企業(yè)優(yōu)化融資方案？銀行應如何緩解民營企業(yè)首貸難題？本期《農村金融時報》記者就相關問題采訪了哈爾濱商業(yè)大學金融學院教授劉磊。

    記者：目前，銀行大額融資更多依靠固定資產抵押。對于缺少固定資產的民營企業(yè)來說獲得較大額度的貸款相對較難，銀行如何針對民營企業(yè)優(yōu)化融資方案？如何在風險可控的前提下為民營企業(yè)提供較大額度的融資支持？

    劉磊：對民營企業(yè)來說，大多缺乏可以作為抵押的固定資產，因此通過固定資產抵押的方式融資就很難做到。為了更好地支持民營經濟的發(fā)展，商業(yè)銀行要勇于擔當，要跳出傳統(tǒng)“唯抵押論”的思維為民營企業(yè)提供融資支持。

    首先，應利用政府行業(yè)主管部門和行業(yè)協會所掌握的信息，對貸款民營企業(yè)的經營及信用狀況全面掌握，根據企業(yè)的信用狀況和還款能力，向企業(yè)提供的一定額度的信用貸款；同時民營企業(yè)可以通過及時還款、與銀行建立長期合作關系、提高企業(yè)的聲譽等提高自身的信用評級來獲得更高的貸款額度和更優(yōu)惠的貸款利率。

    其次，可以通過第三方擔保的方式為民營企業(yè)提供融資支持，特別是當民營企業(yè)所在的供應鏈上有一個非常有實力的核心企業(yè)時，可以通過核心企業(yè)擔保為民營企業(yè)提供融資支持，而由于供應鏈的特殊關系，核心企業(yè)也可以規(guī)避相應的擔保風險，是一個“一舉三得”的多贏融資模式。

    再次，應對融資企業(yè)的股權價值進行評估，如果民營企業(yè)“質地較好”，就可以通過股權質押的方式為該民營企業(yè)提供股權質押貸款。

    對于處于技術領先乃至壟斷地位的民營企業(yè)，銀行可以聘請相關技術專家對其進行研究評估和分析，根據評估分析結果對其貸款融資進行一定額度的資金匹配。

    記者：民營企業(yè)特別是成立時間較短的民營企業(yè)普遍存在首貸難問題，民營企業(yè)一旦獲得首次貸款，隨后的貸款則相對容易。銀行應如何緩解民營企業(yè)首貸難題？

    劉磊：為更好地促進民營經濟的發(fā)展，破解民營企業(yè)首貸難問題，銀行需要圍繞首貸企業(yè)在融資中的痛點，加大普惠金融服務創(chuàng)新。

    首先，應加大與政府部門合作，通過各地政府的企業(yè)數據庫和投融資活動推介會等，提升銀行信息獲取能力，盡可能多地掌握所覆蓋區(qū)域民營企業(yè)的相關信息，包括企業(yè)所屬行業(yè)、行業(yè)地位、行業(yè)競爭狀況、企業(yè)規(guī)模、技術先進性、產品市場競爭力和占有率等方方面面的信息，對企業(yè)發(fā)展做出分析和預判，這樣既可以控制放貸風險，又可以提高首貸業(yè)務的供需匹配度。

    其次，應通過線上供應鏈融資模式為民營企業(yè)提供融資支持，這樣就可以將銀行授信活動內嵌于民營企業(yè)產、供、銷的各個環(huán)節(jié)，將供應鏈中的商流、物流、資金流、信息流在線化，實時掌握供應鏈中企業(yè)經營情況從而控制融資貸款的風險。這是一種閉環(huán)融資模式，銀行可以通過供應鏈上的核心企業(yè)掌控融資民營企業(yè)的上流、物流和資金流，從而最大限度地規(guī)避了銀行的貸款風險。

    再次，應加強金融科技在普惠金融領域的應用，探索基于信用的授信新模式。銀行應加強云計算、大數據和區(qū)塊鏈等金融科技手段運用，通過科技手段降低普惠金融業(yè)務的信息不對稱問題。比如可將民營企業(yè)在網絡平臺上的現金流、信用記錄、交易情況等信息作為評估其信用狀況的基礎，完善基于信用的信用新模式，這可以為銀行對民營企業(yè)提供融資支持提供必要的信用數據支撐，降低銀行的貸款風險。

    此外，銀行可以爭取各級政府的相關政策支持，提高銀行發(fā)放首貸的積極性。比如允許銀行對民營企業(yè)貸款損失準備在稅前計提，對于銀行加大民營企業(yè)貸款利息收入免征增值稅；發(fā)揮政策性擔保機構的資金撬動和杠桿放大作用，通過稅收減免、資本金注入、風險補償等方式，加大對政策性擔保機構的扶持力度，同時各級政府設立再擔保基金，籌建規(guī)模大、公信力高、管理水平高的再擔保公司，并鼓勵市場化程度高的地區(qū)建立市場化的再擔保體系等，從而為銀行對民營企業(yè)貸款融資提供必要的政策支持，提高銀行為民營企業(yè)貸款的積極性。