■田耿文

    近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于普惠信貸盡職免責(zé)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），進(jìn)一步完善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠信貸管理機(jī)制，細(xì)化免責(zé)、追責(zé)情形，切實(shí)為基層信貸人員松綁減負(fù)，解除開展相關(guān)工作的后顧之憂。這也是時(shí)隔8年，普惠金融領(lǐng)域的盡職免責(zé)工作制度終于迎來新規(guī)。

    相較于原銀監(jiān)會(huì)2016年發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行小微企業(yè)授信盡職免責(zé)工作的通知》，此次修訂最顯著的調(diào)整是盡職免責(zé)適用對(duì)象的擴(kuò)大，新規(guī)不僅限于小微企業(yè)，還涵蓋了小型微型企業(yè)、小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶等重點(diǎn)領(lǐng)域貸款。

    普惠信貸由于其所面向的客群天然具有輕資產(chǎn)、少抵押等特點(diǎn)，因此相對(duì)服務(wù)成本高、風(fēng)控難度大，一旦出現(xiàn)壞賬等風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)人員要被追責(zé)。這就使得銀行特別是基層信貸人員出現(xiàn)“惜貸”“懼貸”情緒，導(dǎo)致普惠金融政策傳導(dǎo)存在一定阻礙。

    盡職免責(zé)制度就是破解這一難題的“金鑰匙”。制度變革的關(guān)鍵在于落實(shí)，只有確保這項(xiàng)政策落到實(shí)處，才能從根本上解決“惜貸”“懼貸”問題，同時(shí)緩解小微企業(yè)等主體融資難、融資貴的難題。

    落實(shí)盡職免責(zé)制度，需要金融機(jī)構(gòu)高度重視、積極響應(yīng)和嚴(yán)格執(zhí)行。《通知》的出臺(tái)提供了更為寬松的政策環(huán)境，但這也要求金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)部管理、風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)流程上做出相應(yīng)調(diào)整。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以此為契機(jī)，制定具體的實(shí)施細(xì)則，確保每一位基層信貸人員都能夠準(zhǔn)確理解和掌握盡職免責(zé)的具體要求。

    金融機(jī)構(gòu)還需要不斷提升基層信貸人員的專業(yè)能力。盡職免責(zé)并不意味著無責(zé)，而是要求信貸人員在履行職責(zé)時(shí)更加專業(yè)、審慎。因此，要加強(qiáng)對(duì)基層信貸人員的培訓(xùn)，提高其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估能力，確保普惠信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性、可持續(xù)性。

    另外，建立健全監(jiān)督機(jī)制也同樣重要。監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)《通知》情況的監(jiān)督檢查，確保政策執(zhí)行不走樣、不變形。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部也應(yīng)建立起一套完善的監(jiān)督體系，對(duì)普惠信貸業(yè)務(wù)的全過程進(jìn)行監(jiān)控，防止免責(zé)條款被濫用。

    社會(huì)各界的共同支持和積極參與也是不可或缺的一環(huán)。政府部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、社會(huì)公眾等應(yīng)當(dāng)攜手共同努力，并不斷完善社會(huì)信用體系，為普惠信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供良好環(huán)境。

    普惠金融盡職免責(zé)制度的新變化，對(duì)于推動(dòng)普惠金融事業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。只有確保政策落地生根，讓基層信貸人員從“惜貸”“懼貸”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;敢貸”“愿貸”，普惠金融才能更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

（編輯 張博）