■本報記者 郝飛

    近期，招商銀行暫停新發三年期、五年期大額存單，其他銀行亦有類似操作。

    受訪專家普遍認為，調整大額存單產品供應意在降低負債成本。在銀行業凈息差不斷縮窄的情況下，銀行需要采取多種方式降低負債成本，保持合理息差。

    多家銀行

    調整大額存單產品

    近期，記者梳理各銀行網銀和手機銀行App發現，已有多家銀行對大額存單等產品做出調整。

    農業銀行、興業銀行、中信銀行等銀行的五年期大額存單已“不見蹤影”，而三年期大額存單有的已經售完，有的額度暫時充足。

    建設銀行手機銀行App顯示，該行三年期大額存單利率為2.35%，與三年期個人整存整取定期存款的利率相同，大額存單的利率并無優勢。而該行五年期個人整存整取定期存款的利率為2%，低于三年期個人整存整取定期存款的利率。

    “銀行主要是出于負債成本的考慮而減少部分年限的大額存單發行量。”中國城市發展研究院·農文旅產業振興研究院常務副院長袁帥認為，在當前市場環境下，整體而言資金面相對寬松，而銀行的大額存單利率相對較高。為了優化存款結構并降低負債成本，銀行減少了長期大額存單的發行量。

    袁帥同時表示，客戶需求的變化也是銀行調整大額存單供應的重要因素。隨著投資渠道的多元化，客戶對大額存單的需求也在下降。為滿足客戶多元化需求，銀行需要調整產品結構。

    中國（海南）改革發展研究院研究員郝志運對《農村金融時報》記者表示，在推動社會綜合融資成本穩中有降的背景下，銀行凈息差逐步收窄，盈利水平承壓，需要銀行采取措施調整負債結構、壓降存款成本，在凈息差縮窄的環境下提升自身可持續發展能力。

    多種方式

    降低負債成本

    2月21日，國家金融監督管理總局發布《2023年商業銀行主要監管指標情況表（季度）》顯示，2023年四個季度凈息差分別是1.74%、1.74%、1.73%和1.69%。

    為保持合理息差，年初以來，銀行業采取多種方式優化負債結構。郵儲銀行行長劉建軍此前表示，將進一步通過強化財富管理、AUM（資產管理規模）綜合考核，讓客戶留存更多活期存款，想方設法提高活期存款占比，同時也對中長期存款進行一定的管控，精細化“算好賬”，從上到下形成一種管控付息成本的共同價值取向。

    “為優化存款結構，我行適時調整營銷費用，對個人存款，每10萬元存款營銷費用為：1年期以下25元，1年期為10元，2年期以上沒有營銷費用。”甘肅省一位農商銀行資深從業者對記者表示，該行主要運用經濟手段調整存款結構。

    除對大額存單產品做出調整外，各家銀行還通過多種方式調整負債結構。比如，桂林銀行、郵儲銀行、農業銀行陸續發行永續債；農業銀行、中國銀行、建設銀行、恒豐銀行陸續發行二級資本債。從上述銀行發行的永續債或二級資本債利率來看，均處于歷年較低水平。

    袁帥認為，在凈息差不斷縮窄的情況下，銀行應從如下幾方面降低資金成本：一是適當降低中長期存款利率，鼓勵客戶選擇短期或活期存款。二是充分運用人民銀行各種貨幣政策工具，比如再貸款、再貼現等，爭取更多低成本資金。

    郝志運認為，當前銀行貸款利率保持較低水平，需要銀行加強資產負債管理，組織好低成本資金；同時，提升綜合金融服務能力和客戶服務水平，實現讓利實體經濟和自身盈利發展的良性循環。