■本報記者 楊怡明

    農村信用體系建設是現代農村經濟發展的基石。做好以改善農村信用環境和融資環境為主要內容的農村信用體系建設工作，不僅關系農村金融的穩健運行，更關系農村基礎建設和現代農業發展，關系農村經濟繁榮和農民增收。

    近段時間以來，“信用”成為農村金融領域的一大熱詞，各地金融機構致力于挖掘信用帶來的附加效應，不斷探尋金融推進農村信用體系建設“新”路徑。

    比如，日前，江蘇銀行上線江蘇銀行“信用就醫”產品，用戶實現“先診療、后付費”；云南昭陽農商銀行開展“整村授信”成果轉化白名單工作；山西大同農商銀行參加協同推進大同市農村信用體系建設啟動儀式，與數家新型農業經營主體就信用檔案建立、資金需求等進行對接……

    從農戶不知“信用”是何物，到如今多地實現“整村授信”全覆蓋、農村信用信息平臺相繼上線，再到金融機構積極探索“信用+”模式……信用打破了傳統信貸模式對抵押物的依賴，一定程度上為農戶降低了貸款門檻，提高了金融服務可獲得性，推動金融服務觸達更廣闊的農村地區。

    如今，金融機構如何進一步優化信用服務？怎樣在持續鞏固農村信用體系建設成果基礎之上，探得更深、行得更穩、走得更遠？

    傳統信貸模式下

    農村信用體系建設必要性凸顯

    早期，在各部門統籌開展農村信用體系建設之前，銀行機構在農村地區發放貸款以抵押擔保為主。不少銀行從業人員坦言：“當年，確實面臨覆蓋面不足、風險控制不到位等諸多難點。”

    浙江富陽農商銀行零售銀行部總經理鄭景表示，銀行早前在農村地區發放貸款主要依賴抵押貸款、擔保貸款和關系貸款等方式。農民往往需要提供房產、土地或其他有形資產作為抵押，或者找到一個有信用能力的擔保人來擔保貸款，再者就是依靠與銀行或信貸員之間的關系，以及口碑或村委會的推薦來獲得貸款。

    云南宣威市農村信用合作聯社黨委副書記、主任曹梅也向《農村金融時報》記者介紹：“早期農信人秉承‘背包精神’，通過走村入戶為老百姓提供金融服務。后來，隨著管理方式的演變，坐等農戶上門辦理貸款成為一種傳統模式，也出現了‘春放秋收冬不貸款’這種固有理念。但坐等農戶上門這一模式難以有效解決農戶‘貸款難、難貸款’的問題，同普惠金融理念有差距。”

    與此同時，農村地區經濟主體往往缺少合規足值的抵質押物，并且存在抵、質押物難以有效流轉的問題，這也成為當時金融機構為農村地區提供金融服務面臨的一大難點。

    南開大學金融發展研究院院長田利輝表示，從金融服務覆蓋面來看，農房、土地等資產往往受到流轉限制，不能作為有效抵押品，導致很多有貸款需求的農戶無法獲得銀行資金支持，服務覆蓋面有限。從風險方面來看，銀行機構在放貸時難以準確判斷農戶的還款能力和還款意愿，導致貸款風險較高。為降低風險，銀行機構往往不得不提高貸款門檻，這進一步限制了服務覆蓋面的擴大。

    鄭景也談到，傳統方式缺乏系統化的信用評估手段，銀行難以準確識別和管理風險，同時需要大量人力物力來處理抵押物和擔保關系，貸款發放和回收過程較為繁瑣。此外，因抵押物和擔保的限制，部分真正需要貸款的農戶和小企業可能無法獲得金融支持。

    農行云南怒江分行黨委書記、行長張信茂告訴《農村金融時報》記者，銀行通過傳統信貸審核流程（上門調查核實、收集紙質資料、整理資料、發起貸款審批、簽訂紙質合同、柜門放款等一系列流程）來發放貸款，往往涉及對借款人資產、收入、擔保物等進行詳細審查，并依賴于信貸員對借款人信用的主觀判斷。

    張信茂坦言，這種方式亦存在弊端，一方面是信息不對稱，因為缺乏系統的信用信息收集和評估機制，銀行難以全面了解借款人的真實信用狀況。另一方面是效率低下，傳統信貸審核流程繁瑣，需要花費大量時間和人力成本。再者，由于缺乏信用體系支持，借款人的還款能力和意愿難以準確評估，貸款風險較高。

    “這些弊端凸顯了農村信用體系建設的必要性，可以幫助銀行更準確地評估借款人信用狀況，降低信貸風險，提高信貸效率。”張信茂說。

    歷經多年發展

    “信用體系”已廣泛觸達農村地區

    近年來，隨著各部門對農村信用體系建設的重視程度日益提升，傳統信貸發放審批流程逐漸弱化，“整村授信”開始走入人們視野。

    “整村授信”是銀行信貸人員通過實地調查等環節，為每戶村民“建檔”，對客戶授信額度進行合理測算，得出一個預授信額度。

    在脫貧攻堅時期，“整村授信”將資金送往貧困地區，成為協助金融服務觸達鄉鎮農村“最后一公里”的利器。隨著鄉村振興向縱深推進，“整村授信”也經歷了不斷完善的過程，農戶信息采集率、金融服務覆蓋面穩步提升。

    “‘整村授信’作為農村信用體系建設的一項重要舉措，在近幾年取得顯著成效。”鄭景表示，通過為全村居民提供統一授信額度，提高金融服務普及率和滲透率，部分地區農村居民貸款獲得率大幅上升。同時，集體信用評估可以更有效地了解村莊整體信用情況，從而降低單個借款人信用不良導致的風險。

    在郵儲銀行研究員婁飛鵬看來，“整村授信”的做法實際降低了金融機構在為農村地區客戶提供融資時的抵質押物要求，并且手續流程較為簡單，提高了融資等金融服務的可得性。

    “它打破了傳統信貸模式對抵押物的依賴，擴大了金融服務覆蓋面，并通過集體授信方式，提高銀行機構對農戶的信用評估效率，降低貸款成本，使更多農戶能夠享受到便捷的金融服務。”田利輝說。

    與此同時，近年來，金融業也在推進農村信用體系建設方面持續發力。

    例如，廣東省陽江市金融業近年來持續開展“信用戶”“信用村”“信用鄉（鎮）”創建，優化農村信用環境，同時開展信用村“整村授信”，推動農村信貸業務由“被動受理”轉變為對鄉村主體“主動授信”。人民銀行運城市分行積極發揮央行征信服務功能和窗口指導作用，先后推進實施“2+N”試驗區建設、“零不良樣板村”創建、“再貸款+信用戶”模式推廣、金融幫扶、特色產業信用貸款供給等一系列信用建設工程……

    在受訪對象看來，當前，農村信用體系建設仍存在信息不完善、風險管理欠佳等堵點。因此，如何推動“整村授信”等以“信用”為核心的模式能夠持續發力、不斷創新且能產生與時俱進的成效，使其避免成為后勁不足的階段性行為，是當前金融機構面臨的重要課題之一。

    張信茂表示，盡管整村授信模式覆蓋范圍廣，但部分村民的信用信息仍不夠全面，導致信用評估不夠準確。同時，在農村信用體系建設中仍需進一步完善風險防控機制。

    中國銀行研究院博士后李一帆表示，從實踐來看，當前農村信用體系建設還存在一定的薄弱環節，一方面，涉農信用信息通常由多個部門持有，部分數據具有較高的敏感性，一定程度上存在信息數據豎井，可能影響信用信息共享機制的構建成效。另一方面，部分農村群體的信用觀念相對淡薄，對相關信息采集的參與度較低，無法深刻認識信用體系建設在農村金融中的重要意義。

    鄭景表示，農村信用體系需要持續維護和更新，以確保數據的準確性和時效性，但目前相對缺乏有效的機制來保持信用信息的動態更新，這對于銀行來說是一個挑戰。同時，許多農村地區也缺乏系統化、持續性的信用數據，信息采集和評估標準不統一，可能導致信用評估不夠精確。

    立足特色發揮差異化優勢

    或成突圍之路

    如今，全國各地都在積極推進“整村授信”“信用村”創建等工作。如何持續鞏固農村信用體系建設成果，并在此基礎上進一步優化，成為當下金融機構需要尋求的突圍之路。

    目前，全國各地的諸多金融機構已做出嘗試。例如，去年以來，河南正陽農商銀行通過“信用+”誠信體系建設，打造“信用之鄉”形象、優化營商環境，推動全縣社會信用體系建設實現新突破。

    云南昭陽農商銀行日前積極開展“白名單”試點工程，拓展了試點鄉鎮農戶信貸資金需求，實現“送貸上門”精準服務。

    廣西創新打造“信用+”農村信用體系，通過賦能“信用+普惠金融、信用+惠農政策、信用+產權交易、信用+農村電商、信用+生活服務”等六大場景，使“無形信用”真正變成讓老百姓看得見、摸得著的“有形資產”。

    展望未來，銀行機構如何根據地方特點和自身發展做出特色？

    曹梅提到，各銀行機構要深入了解地方特點，挖掘特色資源，并結合當地實際需求和特點，積極開發出針對性強、靈活性好、便捷度高的特色信貸產品和服務模式。同時，根據當地的風險特點建立差異化風險評估體系，提高信貸風險的識別和防范能力。此外，還應完善整村授信科技支撐，優化手機銀行功能，共同推進信用體系建設和發展。

    鄭景表示，銀行應打造基于產業特色的信用體系，可以根據當地主要經濟活動和特色產業（如農業種植、漁業、手工業等）建立專門的信用評估標準。“考慮到不同產業的季節性和市場風險，設計更符合實際的信用評估和授信策略。例如，在茶葉種植為主的村莊，可以重點評估茶農的生產規模、市場銷售記錄等，制定茶農專屬的授信產品。”

    與此同時，受訪專家認為，大型商業銀行有著雄厚的資本實力和技術優勢，而中小銀行服務往往更為下沉，具有人緣地緣優勢，各類銀行機構應進一步將差異化優勢發揮出來。

    李一帆表示，國有大行及股份制銀行依托廣泛的機構網點布局和龐大的客戶基礎支撐，城農商行等中小銀行聚焦轄內區域性主業，共同推動網點和業務相對更深入下沉鄉村基層地區。

    “還可以依托數字化轉型推進大數據、人工智能、區塊鏈等科技運用，在監管合規的前提下發揮銀政、銀企合作優勢，及時豐富和補充廣大農村群體的各類有效信用信息，加大對相關信息的整合與共享力度。同時，健全風險評估和管理方法，推動風控體系從傳統模式向更加適應農村群體實際情況的模式轉變，擴大金融產品與服務的覆蓋面和有效性。”李一帆補充道。

    （本報記者余連斌、王愛靜對本文亦有貢獻）