■田耿文

    近日，多家國有行、股份行、城商行、農(nóng)商銀行等金融機(jī)構(gòu)宣布，從4月1日起，暫停發(fā)放低于3%利率的消費(fèi)貸產(chǎn)品。

    從這一舉措可以看出，近期消費(fèi)貸市場激烈內(nèi)卷的“價(jià)格戰(zhàn)”或回歸理性，市場競爭的核心正轉(zhuǎn)向服務(wù)質(zhì)量和效率的提升。

    今年年初以來，消費(fèi)貸市場迅猛發(fā)展。銀行機(jī)構(gòu)通過優(yōu)惠券、團(tuán)購、限時(shí)折扣等方式吸引借款人，推動消費(fèi)貸余額快速攀升。

    在此背景下，不少銀行為搶占市場份額，紛紛推出利率在3%以下的消費(fèi)貸產(chǎn)品，個(gè)別銀行產(chǎn)品甚至出現(xiàn)低于2.5%的超低利率，遠(yuǎn)低于央行3月份公布的1年期貸款市場報(bào)價(jià)利率10個(gè)基點(diǎn)至70個(gè)基點(diǎn)。

    不可否認(rèn)，消費(fèi)貸在刺激消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長及滿足個(gè)人短期資金需求等方面發(fā)揮了積極作用。

    對銀行機(jī)構(gòu)來說，消費(fèi)貸不僅拓寬了業(yè)務(wù)范圍，提高盈利能力，更成為新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。同時(shí)，消費(fèi)貸快速發(fā)展也推動了金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級，銀行機(jī)構(gòu)紛紛推出多樣化消費(fèi)貸產(chǎn)品，以滿足不同消費(fèi)者的多元化需求。

    對消費(fèi)者來說，消費(fèi)貸為其提供更便捷的融資渠道，使需求方在流動資金暫時(shí)出現(xiàn)短缺時(shí)，也能及時(shí)購買到急需用品，提高生活便利性。

    但也要看到，隨著消費(fèi)貸門檻逐步寬松，部分銀行也逐步放松了對客戶的篩選標(biāo)準(zhǔn)，逐漸累積起信用風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致市場出現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。如，部分消費(fèi)者可能會利用低利率消費(fèi)貸資金，違規(guī)將其挪用于股市、理財(cái)及黃金等限制性領(lǐng)域，從而引發(fā)跨市場套利現(xiàn)象；還有消費(fèi)者沒有考慮清楚自身還款能力，盲目借貸，從而加重債務(wù)負(fù)擔(dān)。這些行為不僅會擾亂金融秩序，還會增加系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

    因此，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)摒棄單純追求規(guī)模擴(kuò)張和業(yè)務(wù)增速的思路，不單純以簡單的規(guī)模增長和市場份額提升為目標(biāo)。在拓展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)避免陷入“價(jià)格戰(zhàn)”泥沼，而是將貸款利率維持在合理水平，以增強(qiáng)業(yè)務(wù)的商業(yè)可持續(xù)性。

    同時(shí)，銀行應(yīng)根據(jù)消費(fèi)貸借款人資信狀況等因素，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，積極構(gòu)建場景和生態(tài)，借助生態(tài)化、場景化金融服務(wù)模式，更好滿足居民消費(fèi)需求。在此基礎(chǔ)上，合理控制消費(fèi)貸款利率水平，積極防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融市場穩(wěn)定與健康發(fā)展。

    總體來看，合理調(diào)控消費(fèi)貸款利率水平是維護(hù)金融市場穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)。監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)及消費(fèi)者等相關(guān)群體需協(xié)同發(fā)力，共同營造健康穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展的金融環(huán)境。