■孫金霞 李美麗

    近日，國家金融監督管理總局印發《銀行業保險業養老金融高質量發展實施方案》（以下簡稱《方案》），明確提出加大對銀發經濟領域的信貸支持，鼓勵銀行機構創新產品、優化服務，精準滿足養老產業融資需求。該政策的出臺，不僅為城市養老產業注入動能，更為農村地區破解養老金融供給不足、推動養老服務體系升級提供了政策“東風”。

    我國農村老齡化程度高于城市。第七次人口普查數據顯示，農村60歲及以上人口占比達23.81%，比城市高7.99個百分點。然而，農村養老服務設施短缺、適老化改造滯后、養老產業基礎薄弱等問題突出，亟須金融資源“輸血供氧”。

    長期以來，農村養老產業融資面臨“兩難”：一方面，養老項目回報周期長、抵押物不足，金融機構放貸意愿低；另一方面，農村養老經營主體多為小微機構或村集體經濟組織，因缺乏規范的財務管理和抗風險能力，難以滿足傳統信貸條件。

    此次《方案》提出的“合理確定貸款期限”“引入政府融資擔保機制”“支持閑置場所改建養老設施”等舉措，直擊農村養老金融痛點。比如，通過“循環貸款”“分期還本付息”等靈活還款方式，可緩解農村養老項目前期投入大、現金流緊張的難題；而政府擔保機制的介入，則能降低銀行對抵押物的依賴，提升對小微主體的信貸包容性。

    如何將政策紅利轉化為農村養老發展的實效？筆者認為，需從以下三方面發力。

    一是聚焦“農村場景”，創新信貸產品。農村養老需求與城市存在差異，金融機構需開發適配性更強的產品。例如，針對農村互助養老院、村級老年食堂等小微機構，可推出“養老設施改造貸”，以財政補貼作為還款來源補充；針對閑置農房改建養老民宿項目，可探索“農村產權+養老經營收益”組合擔保模式。部分地區的農商銀行已試點“養老貸”，將村集體閑置資產、土地經營權等納入授信評估范圍，值得借鑒。

    二是盤活“沉睡資源”，激活存量資產。《方案》提出支持利用閑置場所改建養老服務設施，這與農村資源稟賦高度契合。許多農村地區擁有閑置校舍、廠房、集體用房等，改造為養老服務中心成本較低。金融機構可聯合地方政府，通過“專項債+信貸”模式，為這類項目提供啟動資金。

    三是強化“風險共擔”，構建可持續機制。農村養老金融的可持續性離不開風險防控。《方案》鼓勵引入政府性融資擔保，建議各地設立“銀發經濟信貸風險補償基金”，對養老項目貸款給予一定比例的風險分擔。同時，可推動保險機構開發養老機構責任險、養老項目運營中斷險等產品，形成“信貸+保險+擔保”的風險緩釋鏈條。

    只有構建多方協同的生態體系，才能更好地破解問題。金融機構需下沉調研，與村集體、養老運營商建立長效合作；地方政府應統籌規劃區域養老產業布局，明確重點支持項目；監管部門可對農村養老金融實施差異化考核，激發金融機構積極性。

    唯有將金融活水與農村實際需求深度融合，才能托起億萬農村老人的幸福夕陽紅，書寫養老金融高質量發展的“鄉村答卷”。