■郝飛

    今年的中央一號文件提出，推廣畜禽活體、農業(yè)設施等抵押融資貸款。

    在傳統(tǒng)抵押模式難以適配全部農業(yè)資產特性的背景下，銀行需以系統(tǒng)性創(chuàng)新突破制度瓶頸、技術壁壘與模式局限，構建契合“三農”需求的現(xiàn)代農村金融服務體系，讓畜禽活體、農業(yè)設施等“沉睡資產”轉化為鄉(xiāng)村振興的“發(fā)展資本”。

    破解農業(yè)抵押融資困局，關鍵在于打破制度性梗阻，建立“確權—評估—流轉－處置”的全流程制度框架。傳統(tǒng)抵押融資依賴不動產，而畜禽活體、農業(yè)設施長期存在產權模糊以及難以抵押等問題。銀行需協(xié)同多部門，構建三大制度支撐：一是建立動態(tài)資產確權機制，利用電子耳標、芯片植入等技術手段對畜禽活體進行個體身份識別與權屬登記；推動農業(yè)設施產權界定，頒發(fā)權利憑證。二是完善抵押登記與價值評估體系，依托中國人民銀行征信中心建立的動產融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)，將畜禽活體、農業(yè)設施納入登記范疇；引入第三方評估機構，建立符合農業(yè)生產規(guī)律的估值模型。三是構建抵押物流轉處置通道，聯(lián)合農村產權交易市場，建立資產處置平臺，暢通交易、租賃或拍賣渠道，消除銀行放貸顧慮。

    信息不對稱與監(jiān)管成本高是農業(yè)抵押融資的主要障礙，金融科技的深度應用為此提供了技術路徑。在活體抵押領域，銀行應利用物聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)動態(tài)監(jiān)管，為畜禽佩戴智能設備，實時采集數(shù)據(jù)，依托區(qū)塊鏈技術形成資產檔案，實現(xiàn)貸前估值與貸后風險監(jiān)測。在農業(yè)設施抵押領域，借助傳感器網(wǎng)絡與AI算法構建數(shù)字孿生模型，實時監(jiān)測數(shù)據(jù)，動態(tài)評估設施價值與預期收益，達成“數(shù)據(jù)即信用”“場景即風控”，提升貸款審批效率，構建信用畫像。

    農業(yè)抵押融資的可持續(xù)發(fā)展依賴“政銀企保”多方協(xié)同的生態(tài)構建。銀行需跳出單一信貸服務角色，與政府部門合作建立風險補償機制；同時，引入擔保與保險機構形成風險共擔體系，構建“抵押+擔保+保險”的風控閉環(huán)；此外，強化與農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社的協(xié)同聯(lián)動，將分散的農業(yè)資產納入產業(yè)化鏈條，依托核心企業(yè)信用背書與數(shù)據(jù)共享，降低個體農戶融資門檻。

    農業(yè)抵押融資的風險防控要構建“事前預防—事中監(jiān)控—事后處置”的全周期管理體系。事前建立嚴格準入標準，綜合評估借款人多方面情況，引入行業(yè)專家評審。事中實施動態(tài)化風險監(jiān)測，運用大數(shù)據(jù)技術追蹤抵押資產狀態(tài)，建立風險預警指標體系。事后完善市場化處置機制，與農業(yè)產業(yè)園區(qū)、龍頭企業(yè)建立資產承接通道，加強與司法部門協(xié)作。

    總的來看，推廣畜禽活體、農業(yè)設施抵押融資是金融供給側結構性改革在“三農”領域的深度實踐。銀行要以制度、技術、模式和風控創(chuàng)新，激活農業(yè)資產金融屬性，讓金融活水精準灌溉田間地頭。

（編輯 張博）