■王愛靜

    為深化“千萬工程”，促進農(nóng)民農(nóng)村共同富裕，浙江省委、省政府于去年印發(fā)《關(guān)于開展未來鄉(xiāng)村建設(shè)的指導(dǎo)意見》。《意見》提出，要以人本化、生態(tài)化、數(shù)字化為建設(shè)方向，打造未來產(chǎn)業(yè)、風(fēng)貌、文化、鄰里、健康、低碳、交通、智慧、治理等場景，集成“美麗鄉(xiāng)村+數(shù)字鄉(xiāng)村+共富鄉(xiāng)村+人文鄉(xiāng)村+善治鄉(xiāng)村”建設(shè)，著力構(gòu)建引領(lǐng)數(shù)字生活體驗、呈現(xiàn)未來元素、彰顯江南韻味的鄉(xiāng)村新社區(qū)。

    在浙江積極探索未來鄉(xiāng)村建設(shè)的過程中，以服務(wù)“三農(nóng)”為使命的農(nóng)商銀行應(yīng)如何融入其中？

    當前，在金融服務(wù)農(nóng)村的過程中，依然存在著抵押物不足、農(nóng)戶金融知識匱乏、金融服務(wù)效率較低、金融服務(wù)覆蓋面不足等問題。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、未來鄉(xiāng)村的發(fā)展，對金融服務(wù)的需求更加多元化、綜合化、數(shù)字化，也對金融機構(gòu)的風(fēng)險管理能力提出了更高要求。

    農(nóng)商銀行正在積極利用科技手段更加精準地提升金融服務(wù)效率和服務(wù)覆蓋面。例如，開化農(nóng)商銀行通過收集全縣人口的基礎(chǔ)信息，通過大數(shù)據(jù)和云計算等方式進行數(shù)據(jù)處理和分析，不僅節(jié)省了銀行的大量人力和物力，還能有效降低金融機構(gòu)與農(nóng)戶之間信息不對稱問題。

    隨著美麗鄉(xiāng)村逐步向未來鄉(xiāng)村的目標發(fā)展，科技金融帶來的各種利好顯而易見，但對于中小銀行尤其是農(nóng)商銀行而言，卻也同時存在著諸多困境。

    一是人才欠缺。人力是第一發(fā)展要素，農(nóng)商銀行在提升自身科技能力時，急需相關(guān)高科技人才。然而，由于農(nóng)商銀行所處縣域，對高科技人才的吸引力明顯不足，在考核制度上，目前農(nóng)商銀行的考核制度對于高科技人才而言還不適配。

    二是運營成本高。發(fā)展科技需要投入大量資金，對于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)商銀行自身實力與國有銀行、股份制銀行相比存在較大差距。而金融科技更新迭代速度較快，需要根據(jù)新的需求方向不斷調(diào)整，因此需要不斷投入相關(guān)費用，導(dǎo)致經(jīng)營成本較高。

    三是風(fēng)險防控帶來新的挑戰(zhàn)。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村風(fēng)貌、鄉(xiāng)村文化、鄉(xiāng)村數(shù)字治理的提升，對農(nóng)商銀行融入未來鄉(xiāng)村的發(fā)展提出了更高的挑戰(zhàn)。在風(fēng)險防范方面，盡管金融科技可以降低農(nóng)商銀行的風(fēng)險水平，但為應(yīng)對“掐尖效應(yīng)”，農(nóng)商銀行會將服務(wù)延伸至風(fēng)險較大的次級客戶，在此過程中可能會誘發(fā)新的風(fēng)險。

    雖然當前發(fā)展科技金融存在多重困難和挑戰(zhàn)，但是科技金融的優(yōu)勢也不言而喻。農(nóng)商銀行應(yīng)積極主動學(xué)習(xí)借鑒其他先進同業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗，在頂層規(guī)劃上，做好前瞻性引領(lǐng)，立足本土，加強政銀合作；在人才引入上，可以到人才比較聚集的地區(qū)或者到高校宣講吸引相關(guān)人才；在考核制度上，應(yīng)制定更加適合研發(fā)類人員的考核細則，去掉與研發(fā)人員業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)不大的考核指標。

    農(nóng)商銀行還應(yīng)結(jié)合自身特點和需要，將科技金融與未來鄉(xiāng)村發(fā)展的目標互相協(xié)調(diào)，與政府等部門相互協(xié)調(diào)，實現(xiàn)資源共享，優(yōu)勢互補，將農(nóng)商銀行的科技力量融入到未來鄉(xiāng)村的數(shù)字治理中。

（編輯 余俊毅）