董希淼 桑晨穎

    小微企業(yè)融資問題是世界性難題。近年來，我國小微企業(yè)融資難問題得到一定程度的緩解。2021年三季度我國普惠小微貸款余額18.6萬億元，同比增長27.4%，比各項貸款平均增速高15.5個百分點。但普惠型小微企業(yè)貸款余額占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款比例僅在10%左右，小微企業(yè)（不包括個體工商戶）整體獲貸比例僅為20%左右，小微企業(yè)融資可獲得性不高等狀況依然存在。

    12月10日結(jié)束的中央經(jīng)濟(jì)工作會議要求，“促進(jìn)中小微企業(yè)融資增量、擴(kuò)面、降價”。客觀而言，面向小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)具有典型的“三高”特點——獲客成本高、運(yùn)營成本高、風(fēng)險成本高，對銀行其他業(yè)務(wù)也有一定擠出效應(yīng)。因此，選擇適合的小微信貸模式，既是緩解小微企業(yè)融資難題的重點，也是銀行提升小微金融服務(wù)效能的關(guān)鍵。本文以臺州銀行深耕社區(qū)經(jīng)營模式、建設(shè)銀行“惠懂你”模式、微眾銀行“微業(yè)貸”模式為例，對比國內(nèi)小微信貸主流模式的特點和優(yōu)勢，探索銀行小微企業(yè)融資服務(wù)創(chuàng)新路徑和方向。

    一、臺州銀行：堅持社區(qū)經(jīng)營

    “信任問題”是銀行與小微企業(yè)借貸關(guān)系中的痛點。在傳統(tǒng)借貸關(guān)系中，銀行往往更關(guān)注抵押、質(zhì)押等第二還款來源。而大部分小微企業(yè)缺乏抵質(zhì)押物，在很大程度上制約了其融資的便利性，抵質(zhì)押等相關(guān)費(fèi)用也增加了融資成本。臺州銀行降低對傳統(tǒng)抵質(zhì)押物的依賴，綜合利用線下服務(wù)優(yōu)勢和內(nèi)外部大數(shù)據(jù)，創(chuàng)新小微金融服務(wù)模式。

    “臺州銀行模式”的特點有三：一是走街串巷，發(fā)揮地緣、人緣、親緣優(yōu)勢。通過區(qū)域內(nèi)的關(guān)系鏈條、熟人圈子，掌握小微企業(yè)的經(jīng)營情況、小微企業(yè)經(jīng)營者的人品情況等，進(jìn)而判斷其還款能力和還款意愿。因為對于多數(shù)小微企業(yè)而言，企業(yè)經(jīng)營者是最為核心的元素，把衡量一家企業(yè)的貸款風(fēng)險簡化到具體某個人的還款意愿和能力的判定上，在很大程度上降低信息不對稱性，進(jìn)而提高風(fēng)險管理效果。即便沒有小微企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，也能充分識別小微企業(yè)用戶并提供服務(wù)。二是區(qū)域的信用文化、團(tuán)隊素養(yǎng)、內(nèi)控制度相互配合。由于小微企業(yè)的單筆授信金額較小且小微企業(yè)較為分散，熟人間的信任關(guān)系一般局限于區(qū)域本地，對金融機(jī)構(gòu)而言綜合成本相對較高。臺州銀行的小微貸款業(yè)務(wù)更依賴“人”——信貸員的專業(yè)素養(yǎng)和信貸員團(tuán)隊的規(guī)模，在規(guī)范化流程、標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，臺州銀行的信貸團(tuán)隊多頻次、高密度、持續(xù)化的接觸客戶，將不良貸款率控制在1%以下。三是通過社區(qū)經(jīng)營打造金融服務(wù)“便利店”。以社區(qū)經(jīng)營的方式與客戶建立了更加富有人情味的關(guān)系，銀行員工在社區(qū)內(nèi)積極開展文化活動、普及金融知識、擔(dān)任社區(qū)慈善義工、援建節(jié)慶日社區(qū)活動等各類活動。該模式也為臺州銀行培養(yǎng)了一批更加貼近小微企業(yè)的員工隊伍，客戶經(jīng)理甚至還為客戶介紹對象、給老人買藥等，通過這種方式增加客戶粘性，提升客戶對銀行的忠誠度。

    二、建設(shè)銀行“惠懂你”模式

    建設(shè)銀行將普惠金融作為三大戰(zhàn)略業(yè)務(wù)之一，開發(fā)“惠懂你”APP，推出“互聯(lián)網(wǎng)獲客+全線上信貸業(yè)務(wù)流程”業(yè)務(wù)新模式，基于交易結(jié)算、納稅記錄等大數(shù)據(jù)評估企業(yè)信用，全程在線為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)，受到了高層領(lǐng)導(dǎo)和金融管理部門多次點贊。

    充分應(yīng)用金融科技打磨出來的“惠懂你”，具有多重優(yōu)勢：首先，“惠懂你”方便小微客戶，開啟渠道無界化。該APP集成創(chuàng)新了在線測額、預(yù)約開戶、股東開會、貸款辦理、進(jìn)度查詢、貸款歸還等功能，以“3分鐘申貸、1秒鐘放貸、0人工介入”模式打造一站式信貸服務(wù)平臺，尤其受到過去沒有得到過銀行融資服務(wù)企業(yè)的青睞。疫情期間，“惠懂你”更是加速釋放線上服務(wù)的魅力，為客戶提供全線上非接觸服務(wù)。其次，深耕普惠金融，實現(xiàn)金融生態(tài)智慧化。為解決小微、雙創(chuàng)、涉農(nóng)等群體融資難、融資貴問題，建設(shè)銀行以“金融科技+數(shù)據(jù)技術(shù)”為支撐，以“惠懂你”為支撐，搭建“平臺+場景+系列產(chǎn)品”普惠金融服務(wù)體系。2020年該行普惠金融貸款余額680億元，新增111億元，貸款客戶7.4萬戶，新增5402戶，均為四家大型銀行第一位。進(jìn)而，該行按照“創(chuàng)新、數(shù)字、開放、協(xié)助”的發(fā)展理念，以平臺化運(yùn)作創(chuàng)新金融產(chǎn)品，打造智慧金融與智慧生態(tài)，推動實現(xiàn)從客戶思維到客群思維躍遷，實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域與新理念、新范式、新生態(tài)有機(jī)融合。再次，利用數(shù)字技術(shù)賦能，緩解信息不對稱。基于大行資源，吸引并培育一大批具備先進(jìn)數(shù)字技術(shù)的高質(zhì)量人才，將內(nèi)外部數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化、關(guān)聯(lián)化，推動數(shù)據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為信用信息，破解信息不對稱的融資痛點，為小微企業(yè)融資有效增信。同時，還依托大數(shù)據(jù)、生物識別等先進(jìn)技術(shù)，降低小微信貸服務(wù)門檻，用技術(shù)代替成本，提高服務(wù)質(zhì)效，增強(qiáng)小微企業(yè)群體獲得感。

    三、微眾銀行“微業(yè)貸”模式

    微眾銀行是中國首家民營銀行，也是首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，成立之初就聚焦于服務(wù)“長尾人群”的信貸市場。2016年開始，微眾銀行舉全行之力，啟動小微服務(wù)戰(zhàn)略。在考量過眾多國內(nèi)外小微信貸模式和小微企業(yè)實際需求之后，微眾銀行走了一條完全不同的道路，以期在風(fēng)險可控的前提下，盡可能地簡化流程、提升效率，服務(wù)更多的小微企業(yè)。而“微業(yè)貸”模式，依托大數(shù)據(jù)來做風(fēng)控，利用數(shù)字化精準(zhǔn)營銷，通過金融科技廣泛應(yīng)用，打造一種全新的小微企業(yè)貸款新模式。

    “微業(yè)貸”具有三個方面的亮點：第一，滿足客戶“短小頻急”資金需求。“微業(yè)貸”的戰(zhàn)術(shù)路徑是緊緊圍繞小微融資短小頻急的特點，針對小微企業(yè)打造一整套全新的貸款解決方案，“最高300萬，最快1分鐘到賬”，具有額度高、放款快、周轉(zhuǎn)快等特點，具有行業(yè)示范性。而且，“微業(yè)貸”面向真正的普惠型小微企業(yè)，年營業(yè)收入在1000萬以下企業(yè)約占80%，約60%的企業(yè)客戶系首次獲得銀行貸款，2021年當(dāng)年新增“首貸戶”超過7萬戶。第二，實現(xiàn)有效可控的風(fēng)險管理。風(fēng)險識別能力不足、風(fēng)險管理成本過高是小微貸款的“雙痛點”。“微業(yè)貸”建立一套全生命周期產(chǎn)品設(shè)計，通過線上獲取企業(yè)和企業(yè)主相關(guān)的各種數(shù)據(jù)來控制風(fēng)險。比如，響應(yīng)“銀稅互動”政策，通過企業(yè)納稅狀況有效判斷企業(yè)的經(jīng)營狀況；通過打通稅務(wù)、工商、司法、海關(guān)、電力等方面數(shù)據(jù)，結(jié)合企業(yè)主個人的信用狀況來建立違約模型，把企業(yè)貸款的風(fēng)險降到更低，做到低成本、高效率和可靠風(fēng)控。第三，創(chuàng)新數(shù)字化的供應(yīng)鏈金融模式。微眾銀行對供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新升級，以匹配供應(yīng)鏈上下游小微主體的多元化需求。“微業(yè)貸”供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品以供貨商或經(jīng)銷商主體信貸數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)、倉儲數(shù)據(jù)等真實交易數(shù)據(jù)為載體，具有不依賴貨物押品、不過度依賴核心企業(yè)信用的特點，覆蓋食品、白酒、光伏、農(nóng)林牧漁等多行業(yè)的上下游核心企業(yè)，重點建設(shè)民生消費(fèi)、新基建、綠色能源、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、專精特新五大方向產(chǎn)業(yè)。

    而且，“微業(yè)貸”以科技創(chuàng)新驅(qū)動服務(wù)發(fā)展，做到90%以上的貸款沒有人工干預(yù)；放貸后違約貸款的清收、催收工作也可以由機(jī)器人完成。只要企業(yè)信用狀況良好，貸款就可以“永不到期”，還完可以不斷再借。

    中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出，市場主體承載著數(shù)億人的就業(yè)創(chuàng)業(yè)，要幫助中小微企業(yè)、個體工商戶減負(fù)紓困、恢復(fù)發(fā)展。這其中，銀行業(yè)作為我國金融業(yè)主體應(yīng)發(fā)揮主要作用。我國銀行業(yè)幾種小微信貸模式具有各自的優(yōu)勢：臺州銀行線下模式基于區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點、建行“惠懂你”基于大行龐大資源，都是積極有益的探索；微眾銀行“微業(yè)貸”是數(shù)字金融時代的創(chuàng)新模式，具有較強(qiáng)的示范作用。可以預(yù)見的是，數(shù)字化、智能化的小微信貸業(yè)務(wù)將駛?cè)氚l(fā)展的快車道。總體而言，我國小微信貸服務(wù)形成了多元化的市場競爭格局，差異化、專業(yè)化、精細(xì)化的小微信貸模式逐漸明晰。銀行應(yīng)選擇適合自身資源稟賦和能力的模式，推動實現(xiàn)小微企業(yè)融資“增量、擴(kuò)面、降價”，讓金融活水持續(xù)地滋潤實體經(jīng)濟(jì)和普羅大眾。

    （董希淼系招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員；桑晨穎系中南財經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院碩士研究生）

（編輯 崔漫）