證券時(shí)報(bào)記者 謝忠翔

    多家銀行正在對(duì)長(zhǎng)期不動(dòng)的“睡眠賬戶(hù)”開(kāi)展大清理。日前，華夏銀行公告稱(chēng)，將于3月30日起開(kāi)展個(gè)人存量賬戶(hù)的清理工作。近期，包括建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行在內(nèi)的多家機(jī)構(gòu)已經(jīng)陸續(xù)發(fā)布公告，對(duì)用戶(hù)長(zhǎng)期不用的“睡眠賬戶(hù)”以及“超量賬戶(hù)”進(jìn)行清理。

    證券時(shí)報(bào)記者梳理近期各家銀行的公告后了解到，此次部分銀行清理的賬戶(hù)主要分為兩類(lèi)，一類(lèi)是賬戶(hù)余額低于10元且長(zhǎng)期未發(fā)生交易的“睡眠賬戶(hù)”；另一類(lèi)是個(gè)人在同一銀行開(kāi)立超出監(jiān)管規(guī)定數(shù)量的賬戶(hù)。但各銀行清理的類(lèi)型和標(biāo)準(zhǔn)并不一致，部分銀行二者均會(huì)清理，而有的銀行只清理其中一種。

    多家銀行表示，針對(duì)相關(guān)賬戶(hù)的清理工作主要是為了落實(shí)監(jiān)管要求，防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶(hù)賬戶(hù)資金安全。

    銀行清理異常賬戶(hù)

    近日，華夏銀行公告稱(chēng)將于3月30日起開(kāi)展個(gè)人存量賬戶(hù)的清理工作。其中，連續(xù)5年以上未發(fā)生資金收付活動(dòng)，賬戶(hù)余額在10元以下或連續(xù)3年以上未發(fā)生資金收付，賬戶(hù)余額為0元，且與該行無(wú)其他簽約業(yè)務(wù)的個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)將被銷(xiāo)戶(hù)，其他不符合規(guī)定賬戶(hù)將被限制交易功能。

    實(shí)際上，去年末以來(lái)，包括建行、農(nóng)行、郵儲(chǔ)在內(nèi)的多家銀行已經(jīng)開(kāi)始清理“睡眠賬戶(hù)”和超量賬戶(hù)，但各家銀行清理的標(biāo)準(zhǔn)并不一致。

    2月8日，農(nóng)行發(fā)布公告稱(chēng)，3月10日起對(duì)截至2020年12月31日，3年以上（含3年）沒(méi)有交易、卡主賬戶(hù)及子賬戶(hù)存款余額為0且沒(méi)有其他關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)的借記卡進(jìn)行銷(xiāo)戶(hù)。社保卡、軍人保障卡、退役金專(zhuān)用卡不列入本次清理范圍。

    1月5日，建行也公告稱(chēng)將清理長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)。清理范圍為，截至2020年10月31日，連續(xù)3年以上（含3年）未發(fā)生存現(xiàn)、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等主動(dòng)交易，賬戶(hù)余額為0，且無(wú)信用卡約定還款、個(gè)人貸款還款等簽約關(guān)系的借記卡、準(zhǔn)貸記卡、活期存折賬戶(hù)。金融社?？?、公積金卡、軍人保障卡、私人銀行卡等暫不納入銷(xiāo)戶(hù)范圍。

    此外，個(gè)人開(kāi)立的多個(gè)結(jié)算賬戶(hù)也被銀行納入清理范圍，但各家銀行標(biāo)準(zhǔn)有所不同。如郵儲(chǔ)銀行、華夏銀行、民生銀行等對(duì)同一客戶(hù)名下個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)超標(biāo)準(zhǔn)（即超出Ⅰ類(lèi)戶(hù)1個(gè)或Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)5個(gè)）數(shù)量進(jìn)行清理。而中信銀行要求同一客戶(hù)在該行持有100個(gè)及以上正常或未激活賬戶(hù)進(jìn)行限制交易。

    值得注意的是，清理賬戶(hù)并不意味著直接銷(xiāo)戶(hù)，有的銀行對(duì)于滿足相關(guān)條件客戶(hù)個(gè)人賬戶(hù)進(jìn)行銷(xiāo)戶(hù)，而部分銀行僅是限制交易功能，若有需要仍可通過(guò)激活重新使用。

    證券時(shí)報(bào)記者隨機(jī)采訪多名儲(chǔ)戶(hù)，部分人表示，自己并不了解此次銀行的清理活動(dòng)，因而影響不大。不過(guò)有儲(chǔ)戶(hù)表示，若有相關(guān)賬戶(hù)被清理，希望可以給銀行卡綁定的手機(jī)發(fā)短信或銀行APP通知，會(huì)顯得更人性化。

    “斷卡”行動(dòng)：

    倒賣(mài)銀行卡可判刑

    零售金融行業(yè)專(zhuān)家蘇筱芮表示，金融機(jī)構(gòu)清理睡眠賬戶(hù)，是積極響應(yīng)“斷卡”行動(dòng)的具體表現(xiàn)，一方面可以提升機(jī)構(gòu)自身的運(yùn)營(yíng)效率，另一方面有助于提升合規(guī)性，防范銀行賬戶(hù)非法濫用風(fēng)險(xiǎn)。

    2020年10月“斷卡”行動(dòng)開(kāi)展以來(lái)，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、工信部、央行等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于依法嚴(yán)厲打擊懲戒治理非法買(mǎi)賣(mài)電話卡銀行卡違法犯罪活動(dòng)的通告》，在全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)非法開(kāi)辦販賣(mài)電話卡、銀行卡違法犯罪進(jìn)行嚴(yán)厲打擊整治，堅(jiān)決斬?cái)嚯娫捒āy行卡的買(mǎi)賣(mài)鏈條。

    在蘇筱芮看來(lái)，部分睡眠賬戶(hù)主要存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是非法利用，一種是不法分子通過(guò)“養(yǎng)卡”等形式專(zhuān)門(mén)從事銀行卡非法買(mǎi)賣(mài)交易；一種是個(gè)人用戶(hù)閑置或丟失的銀行卡被不法分子盯上。清理這類(lèi)賬戶(hù)，對(duì)于個(gè)人用戶(hù)來(lái)說(shuō)，有助于防范風(fēng)險(xiǎn)，避免自身賬戶(hù)被非法利用，卷入不必要的麻煩。

    證券時(shí)報(bào)記者在裁判文書(shū)網(wǎng)發(fā)現(xiàn)多個(gè)倒賣(mài)銀行卡被判刑的案例。其中一個(gè)案例是，一名初中文化的“00后”馬某，在一香港人的授意下，明知他人利用信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施犯罪，卻仍通過(guò)他人售賣(mài)本人名下銀行卡、Ｕ盾、電話卡給犯罪嫌疑人使用，間接導(dǎo)致受害人通過(guò)推薦股票、購(gòu)買(mǎi)虛擬數(shù)字貨幣的方式，被電信網(wǎng)絡(luò)詐騙166萬(wàn)元。最終，馬某犯幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪，被判處有期徒刑1年，并處罰金1.8萬(wàn)元。

    用戶(hù)應(yīng)主動(dòng)清理

    “睡眠賬戶(hù)”

    “斷卡”行動(dòng)以來(lái)，銀行加速清理異常銀行賬戶(hù)。記者了解到，包括國(guó)有大行、股份行、城商行和農(nóng)商行在內(nèi)的眾多銀行都加入到清理異常銀行賬戶(hù)的行列中來(lái)。

    實(shí)際上，對(duì)于客戶(hù)有多張銀行卡的“超量賬戶(hù)”，央行早在2016年12月就作出了相關(guān)規(guī)定，同一個(gè)客戶(hù)在同一銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)的銀行卡，如果已經(jīng)有Ⅱ類(lèi)戶(hù)的銀行卡，再開(kāi)戶(hù)時(shí)，只能開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的銀行卡。

    據(jù)央行披露，截至2020年9月末，我國(guó)共開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶(hù)120.92億戶(hù)，人均擁有銀行賬戶(hù)數(shù)達(dá)8.64戶(hù)。

    曾有央行負(fù)責(zé)人表示，個(gè)人開(kāi)戶(hù)數(shù)量過(guò)多既造成個(gè)人對(duì)賬戶(hù)及其資產(chǎn)的管理不善、對(duì)賬戶(hù)重視不夠，為買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)、冒名開(kāi)戶(hù)和虛構(gòu)代理關(guān)系開(kāi)戶(hù)埋下了隱患，也造成銀行管理資源浪費(fèi)，長(zhǎng)期不動(dòng)的賬戶(hù)還成為銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

    蘇筱芮建議，個(gè)人用戶(hù)要樹(shù)立兩類(lèi)意識(shí)：一是定期梳理個(gè)人名下賬戶(hù)及資產(chǎn)狀況，養(yǎng)成查賬記賬的良好習(xí)慣；二是風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，在密碼設(shè)置、賬戶(hù)登錄管理等方面加大保護(hù)措施，冗余賬戶(hù)及時(shí)注銷(xiāo)以避免被不法分子利用的風(fēng)險(xiǎn)。