由于歐美國家超前消費的觀念比較濃厚，當地的小額貸款非常有市場，因此衍生了不少專注于小額個人無抵押消費貸款，這種貸款方式在我國就可以稱之為“信用之下的普惠金融”。信用是無形的，在數字經濟時代，信用對我們而言越來越重要。

    對金融機構而言，以往的良好信用并不代表未來會繼續良好，這是一種風險承擔。化解這種風險，就需要通過金融創新的模式，即信保業務。目前國內個人信保業務主要包括個人住房消費貸款、個人汽車消費貸款、耐用品消費、旅游消費等貸款業務。

    從我國現有的金融體系如征信體系、金融企業規范化、金融機構實力等方面來看，信保業務還處于初期發展的過程中，這不是一件誰都能做的事情。要實現信保業務，需要做到“信用險”和“貸款”的結合，對于絕大多數金融機構而言，規模和實力都難以與信保業務的基本要求匹配。相對而言，大型、業務分支廣的金融機構更有發展信保業務的底蘊。

    P2P平臺也是普惠金融當中的一種，其操作相對簡便，具有人數眾多的參與者，基本上通過互聯網都可以參與其中。與傳統借貸平臺相比，大多數P2P平臺不需擔保或者抵押，依靠申請人的信用，大大簡化了銀行傳統的借貸手續。但P2P平臺提供的借貸和投資方式相較于以往，成本和收益都要高得多，因此也導致P2P平臺面臨不少頭痛的問題。加之P2P平臺運營并沒有想象中那么簡單，不少平臺也因為運營不規范而倒閉。

    P2P出現問題的原因一是風險審核難、二是貸后管理難、三是催收追償難。而信保業務無論在規范程度、技術層次還是實操方面，都要優于P2P平臺。這是因為信保業務的主要優勢有兩點：一是為借款人的財務狀況和償還能力兜底，進而可以讓更多的人享受到普惠金融；二是金融機構在這方面的壞賬會極少，風險將大幅降低。為達到上述優勢，信保業務必須要求借款人和金融機構得受到相關限制條件的約束。例如對個人客戶的年齡、工作或居住時間、職業的穩定性，月收入以及綜合征信情況都有要求。符合這些要求的客戶，才可以選擇合適自己的產品。簡單來說，就是在申請適合自己的小貸同時，還需要購買一份保險，保險期和貸款期要一樣長，客戶需要一次性支付保費。

    對于已經開展信保業務的大型金融機構而言，他們可以通過自有渠道獲得優質的一手客源。這種自有渠道主要有兩種：一種是軟件，包括手機APP和PC端入口，信保業務機構可以和母公司或兄弟單位展開合作，在客戶端入口廣告以及其它顯眼位置放置信保業務的入口，可以將母公司或兄弟單位的客戶轉化過來。通過這種獲客模式，可以豐富銀行個人貸款產品的種類，有利于降低銀行放貸風險。另外，信保業務通過這種方式獲得的客戶資源也是比較有保證的，因為客戶已經在銀行等機構登記了必要的個人信息，而且同一系統中的信息交流也相對容易。

    另一種渠道是信保業務企業的自媒體，他們可以通過自有自媒體以及母公司、兄弟單位的自媒體進行推廣，并置入相關鏈接。這兩種模式并沒有什么特別突出之處，主要是靠金融機構的規模和資源來實施推廣。雖然還有很多方式可以吸引到潛在用戶，但考慮信保業務的主要獲客方式在線上，且普惠金融獲客成本一度被媒體披露曾達到100元一位，這對資金不夠雄厚的企業而言，還真不好開展。如果推廣費用不成問題，那么透過多元渠道如電銷渠道、網銷渠道、大型電商，均可實現理想的獲客。

    除了獲客，還需要留住用戶。在市場激烈競爭下，單一產品、單一渠道已無法滿足眾多客戶的需求。信保業務一方面需要細分客戶需求，根據客戶細分風險不同進行區別化的風險定價，一方面需要跟蹤客戶在不同業務接觸點的感受度和滿意度，研究改善節點體驗，增強客戶滿意度。隨著社會的發展，大數據也將在信保業務中發揮重要作用，更有效地連接精準數據，可以使得獲客成本和風控成本有效降低，幫助那些信得過、有真實資金需求的個人與企業獲得成本合理、方便快捷的金融服務。