上海銀保監(jiān)局回復上海證券報稱：

    “根據(jù)目前了解的情況，招商銀行信用卡中心在客戶每期扣費告知上不夠明確，僅首月收費前向持卡人預留手機號發(fā)送短信提示扣費，后續(xù)每期僅在賬單中對當期收費進行告知，無短信提示，未能保證客戶的充分知情權(quán)。對此，我局已經(jīng)責令招商銀行信用卡中心進行整改，優(yōu)化告知流程和內(nèi)容，以保障客戶的充分知情權(quán)。”

    “依據(jù)相關文件標準，太平財險上海分公司‘百寶箱’業(yè)務存在年度傭金費用率過高的問題。對此，我局已督促太平財險上海分公司進行整改。太平財險上海分公司已于2021年末對‘百寶箱’代理手續(xù)費率進行調(diào)減，目前‘百寶箱’業(yè)務手續(xù)費率已經(jīng)調(diào)降至25%。”

    “下一步，我局將對相關線索作進一步調(diào)查，如發(fā)現(xiàn)相關公司存在違法違規(guī)行為，將依法采取相應監(jiān)管措施。”

    ◎何奎○編輯黃蕾

    春節(jié)前，上海證券報收到知情人提供的舉報材料稱，太平財險上海分公司和招商銀行信用卡中心合作的“百寶箱”業(yè)務存在諸多貓膩，包括涉嫌侵犯消費者相關權(quán)益、涉嫌虛構(gòu)中介業(yè)務套取手續(xù)費等。

    對此，上海證券報展開了歷時一個多月的調(diào)查。披著“首月免費”外衣的這一信用卡增值服務，背后暗藏陷阱——不僅涉嫌侵犯消費者的相關權(quán)益，甚至還涉嫌違反相關保險業(yè)務規(guī)定。

    上海證券報獲悉，就上述舉報材料中所反映的問題，監(jiān)管部門正在介入調(diào)查。上海銀保監(jiān)局回復上海證券報稱，已就部分問題責令上述兩家機構(gòu)進行整改，下一步將對相關線索作進一步調(diào)查。

    首月免費的“陷阱”

    在黑貓投訴平臺上，關于“百寶箱”業(yè)務的投訴不少。投訴的消費者普遍反映，在不知情的情況下，被“默默”開通了這項業(yè)務，且沒有收到相關保險合同，每月自動扣款也沒有短信提示，如果不檢查信用卡賬單，很難發(fā)現(xiàn)這筆“隱形損失”。

    那么，這究竟是一項怎樣的業(yè)務呢？

    上海證券報隨即展開了調(diào)查。1月中旬，上海證券報查閱招商銀行“掌上生活”App頁面后發(fā)現(xiàn)，“百寶箱”業(yè)務主要有“用卡安全保障優(yōu)享版”和“還款安心保障優(yōu)享版”兩項服務，是招商銀行信用卡中心面向該中心持卡人提供的付費權(quán)益增值服務。

    上海證券報1月中旬看到的上述App頁面顯示，“用卡安全保障優(yōu)享版”服務，包括筆筆交易提醒、掛失費減免、50萬盜刷保障、五大證件丟失保障；“還款安心保障優(yōu)享版”服務，包括還款到期提醒、免違約金、免還款10萬、健康服務。為吸引消費者購買，兩項服務都給予“首月0元”的體驗優(yōu)惠。

    雖然首月免費，但其實在這兩項服務生效后的次月，訂購此服務的招商銀行信用卡客戶就會每月被自動扣費。此外，雖然首次下單成功時以及首月收費前都有短信提醒，但后續(xù)每期扣費時卻不再有短信提示，僅在每期信用卡賬單中對當期收費進行告知。

    業(yè)內(nèi)人士認為，被“首月0元體驗”吸引而沖動訂購這兩項服務的招商銀行信用卡客戶，之后如果不仔細看每期的招商銀行信用卡賬單，則很可能因為“不知情”而被持續(xù)扣款下去。

    那么，這筆“隱形損失”究竟有多少呢？

    上海證券報昨日咨詢“掌上生活”App的小招助理得知，“百寶箱”產(chǎn)品的收費每月在3元、5元、10元不等，或年扣款60元、120元不等，不同產(chǎn)品費用不同。此外，定制“百寶箱”產(chǎn)品后，次月1日會自動扣除相應的費用；年付產(chǎn)品每年自動續(xù)費，月付產(chǎn)品每月自動續(xù)費；該扣費在賬單中顯示為“增值服務使用費”。如客戶退訂該項業(yè)務，則之前已收取的服務費用不退還。

    此舉是否涉嫌侵犯消費者的相關權(quán)益？

    對此，上海銀保監(jiān)局辦公室會同財險處、專營處就太平財險上海分公司與招商銀行信用卡中心合作“百寶箱”增值保障服務相關情況進行調(diào)查后，回復上海證券報稱：“根據(jù)目前了解的情況，招商銀行信用卡中心在客戶每期扣費告知上不夠明確，僅首月收費前向持卡人預留手機號發(fā)送短信提示扣費，后續(xù)每期僅在賬單中對當期收費進行告知，無短信提示，未能保證客戶的充分知情權(quán)。對此，我局已經(jīng)責令招商銀行信用卡中心進行整改，優(yōu)化告知流程和內(nèi)容，以保障客戶的充分知情權(quán)。”

    2月24日，招商銀行信用卡中心回復上海證券報稱：“為進一步優(yōu)化客戶體驗，后續(xù)將增加每月扣費提醒短信服務。”

    就在上海證券報調(diào)查期間，“掌上生活”App上關于“百寶箱”業(yè)務的相關頁面悄然發(fā)生了一些調(diào)整。比如，相比1月中旬上海證券報查詢時，目前，50萬盜刷保障、證件丟失保障、免還款保障、健康服務保障這4項內(nèi)容，均已標注為“附贈”。此外，“您已達標！馬上0元體驗”等按鍵也已不見蹤影。

    為何在最近1個月內(nèi)突然調(diào)整App頁面表述，值得玩味。

    背后的“保險貓膩”

    在此問題上，僅僅只有招商銀行信用卡中心一方值得質(zhì)疑嗎？

    仔細翻看“百寶箱”業(yè)務的服務細則發(fā)現(xiàn)，“百寶箱”業(yè)務中，近期被調(diào)整為“附贈”的4項保障（盜刷保障、證件丟失保障、免還款保障、健康服務保障），所對應的實際是太平財險上海分公司所承保的4款保險產(chǎn)品。

    據(jù)上海銀保監(jiān)局回復稱，這4款保險產(chǎn)品分別為：銀行卡盜刷保險、貸款人無恙人身意外傷害險等兩款主險產(chǎn)品，以及旅行證件丟失附加條款、附加新型冠狀病毒疾病身故及全殘保險等兩款附加險條款。

    正是這4款保險產(chǎn)品，在參與“百寶箱”業(yè)務的實操過程中，背后卻可能隱藏著貓膩。舉報材料中直指太平財險上海分公司在此業(yè)務中可能存在的三大問題：一是涉嫌虛構(gòu)中介業(yè)務套取手續(xù)費；二是涉嫌突破報備條款和費率；三是涉嫌違規(guī)跨區(qū)域展業(yè)。

    舉報材料顯示，在太平財險上海分公司與招商銀行信用卡中心合作的“百寶箱”相關業(yè)務中，太平財險上海分公司通過一家名為“盛大保險代理公司”的中介機構(gòu)協(xié)助承保該保險業(yè)務，并將高達50%的代理手續(xù)費打入盛大保險代理公司。舉報人認為，此舉或存在支付的中介費用與實際中介服務不相匹配，有通過虛構(gòu)中介套取費用的嫌疑。

    2月24日，太平財險在給上海證券報的回復中并未否認“將高達50%的代理手續(xù)費打入盛大保險代理公司”這一質(zhì)疑。太平財險僅稱：“盛大保險代理協(xié)助我司了解市場同類項目承保經(jīng)驗，完成產(chǎn)品迭代，助推銷售，提升競爭優(yōu)勢，因此，不存在通過虛構(gòu)中介套取費用的情況。我司綜合評估盛大保險代理的推動成本和該類項目的市場競爭因素，支付相應手續(xù)費。”

    此外，對于舉報人所指的“涉嫌突破報備條款和費率”“涉嫌違規(guī)跨區(qū)域展業(yè)”的質(zhì)疑，太平財險均予以否認。

    太平財險稱，“百寶箱”業(yè)務以線下團單模式承保。“該業(yè)務由太平財險總部與招商銀行總行簽訂合作協(xié)議，投保人招商銀行信用卡中心注冊地為上海浦東新區(qū)，我司作為保險人，可以對招商銀行信用卡中心用戶團體在不同省、自治區(qū)或者直轄市的成員進行承保，符合監(jiān)管相關業(yè)務規(guī)定，并未突破太平財險上海分公司實際經(jīng)營區(qū)域。”

    對此，上海銀保監(jiān)局相關負責人回復上海證券報稱：“依據(jù)相關文件標準，太平財險上海分公司‘百寶箱’業(yè)務存在年度傭金費用率過高的問題。對此，我局已督促太平財險上海分公司進行整改。太平財險上海分公司已于2021年末對‘百寶箱’代理手續(xù)費率進行調(diào)減，目前‘百寶箱’業(yè)務手續(xù)費率已經(jīng)調(diào)降至25%。”

    業(yè)內(nèi)人士稱：“即便是手續(xù)費率壓降至25%，這個手續(xù)費水平在業(yè)內(nèi)也不算低。”

    監(jiān)管調(diào)查正在進行中

    據(jù)上海證券報了解，春節(jié)前，上海銀保監(jiān)局已通知太平財險上海分公司負責人前去談話，并要求公司開展自查。

    這次談話的內(nèi)容是什么？太平財險上海分公司具體做出哪些整改？對于上海證券報提出的上述問題，太平財險的回復是：“我司與上海銀保監(jiān)局溝通一直非常順暢，并嚴格遵守各項監(jiān)管規(guī)定。”

    不過，事情恐非這般簡單。據(jù)了解，上海銀保監(jiān)局針對“百寶箱”業(yè)務的調(diào)查正在進行中。除已責令、督促招商銀行信用卡中心和太平財險上海分公司進行整改之外，針對上海證券報采訪函中關于“是否涉嫌虛構(gòu)中介業(yè)務套取手續(xù)費”“是否涉嫌突破報備條款和費率”“是否涉嫌違規(guī)跨區(qū)域展業(yè)”這3個問題，上海銀保監(jiān)局表示，將根據(jù)相關法規(guī)、結(jié)合相關規(guī)定作進一步核查。

    上海銀保監(jiān)局還表示：“下一步，我局將對相關線索作進一步調(diào)查，如發(fā)現(xiàn)相關公司存在違法違規(guī)行為，將依法采取相應監(jiān)管措施。”

    隨著監(jiān)管部門調(diào)查深入，此事最終如何定論？上海證券報將繼續(xù)跟蹤報道。