本報(bào)記者 冷翠華

    近期，我國(guó)南方多地遭遇持續(xù)強(qiáng)降雨天氣，湖南、廣東等地發(fā)生洪澇和地質(zhì)災(zāi)害。災(zāi)情牽動(dòng)人心，也讓巨災(zāi)保險(xiǎn)的關(guān)注度持續(xù)提高。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者在采訪中了解到，近年來(lái)，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)快速發(fā)展，巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)從2014年到2023年的年均復(fù)合增速超過(guò)40%，在巨災(zāi)中承擔(dān)的損失賠償比例也持續(xù)提升。不過(guò)客觀來(lái)看，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障范圍和保障金額仍有待持續(xù)提升，需要從建立多層次巨災(zāi)保障體系、完善多元風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等方面發(fā)力，特別是要利用好資本市場(chǎng)的力量，拓寬災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的分散渠道。

    保險(xiǎn)業(yè)積極行動(dòng)

    災(zāi)情面前，保險(xiǎn)業(yè)積極行動(dòng)。

    近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好防汛抗旱保險(xiǎn)服務(wù)工作的通知》。《通知》提出，“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要積極對(duì)接地方黨委政府及主管部門(mén)，體現(xiàn)行業(yè)擔(dān)當(dāng)，主動(dòng)做好保險(xiǎn)服務(wù)工作”“對(duì)受災(zāi)地區(qū)，要暢通理賠綠色通道、簡(jiǎn)化理賠手續(xù)、優(yōu)化服務(wù)流程，加快理賠和預(yù)賠速度，做到應(yīng)賠盡賠、能賠快賠、合理預(yù)賠”。

    據(jù)央視新聞客戶端消息，7月5日傍晚，湖南省岳陽(yáng)市華容縣團(tuán)洲垸洞庭湖一線堤防決堤。

    災(zāi)情出現(xiàn)后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)迅速行動(dòng)。記者獲悉，人保財(cái)險(xiǎn)迅速開(kāi)通綠色理賠通道、簡(jiǎn)化理賠流程，加快絕產(chǎn)水稻賠付。截至7月6日15時(shí)，人保財(cái)險(xiǎn)岳陽(yáng)市分公司已支付民生類(lèi)農(nóng)險(xiǎn)賠款600多萬(wàn)元。

    中國(guó)人壽、中國(guó)太保、中國(guó)平安、中華財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)企也啟動(dòng)了重大突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，成立理賠服務(wù)工作小組。比如，中國(guó)太保產(chǎn)壽聯(lián)動(dòng)、總分協(xié)同，第一時(shí)間啟動(dòng)重大災(zāi)害事故應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制，開(kāi)啟災(zāi)情理賠綠色通道，做到應(yīng)賠盡賠、快速賠付。

    實(shí)際上，今年以來(lái)，面對(duì)各類(lèi)自然災(zāi)害，保險(xiǎn)業(yè)積極發(fā)揮災(zāi)前防范、災(zāi)中救助、災(zāi)后理賠的作用。據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局披露的數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)業(yè)全力應(yīng)對(duì)南方暴雨災(zāi)害，截至6月23日12時(shí)，相關(guān)地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)接報(bào)案1.84萬(wàn)件，報(bào)損金額6.19億元。

    保費(fèi)規(guī)模快速增長(zhǎng)

    我國(guó)自然災(zāi)害分布范圍廣、災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)高。應(yīng)急管理部披露的數(shù)據(jù)顯示，近12年我國(guó)自然災(zāi)害年均直接經(jīng)濟(jì)損失超3600億元。保險(xiǎn)在巨災(zāi)中發(fā)揮的防災(zāi)減損作用備受關(guān)注。

    中再產(chǎn)險(xiǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)部總經(jīng)理周俊華對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，2014年以來(lái)，各地政府相繼針對(duì)區(qū)域特點(diǎn)，開(kāi)展符合當(dāng)?shù)仫L(fēng)險(xiǎn)保障實(shí)際的巨災(zāi)保險(xiǎn)探索，截至2023年，廣東、廣西、山東等19地根據(jù)當(dāng)?shù)貫?zāi)害特點(diǎn)和保障需要，陸續(xù)建立地方性巨災(zāi)保障制度。從保費(fèi)估算來(lái)看，目前我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)年保費(fèi)規(guī)模已經(jīng)超過(guò)了10億元，從2014年到2023年，年均復(fù)合增速超過(guò)40%。

    覆蓋面擴(kuò)大、保費(fèi)增長(zhǎng)的同時(shí)，巨災(zāi)保險(xiǎn)承擔(dān)的損失賠償比例也在持續(xù)提高。周俊華介紹，在2008年汶川地震災(zāi)害中，保險(xiǎn)賠償金額僅占全部直接經(jīng)濟(jì)損失的0.2%，而在2021年的河南強(qiáng)降雨災(zāi)害中，保險(xiǎn)賠償占直接經(jīng)濟(jì)損失的比例超10.0%，保障程度大大提高。同時(shí)，隨著我國(guó)保險(xiǎn)深度和密度的增加，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和工程險(xiǎn)涵蓋地震、臺(tái)風(fēng)/洪水的風(fēng)險(xiǎn)暴露不斷上升，中再產(chǎn)險(xiǎn)根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年底保險(xiǎn)覆蓋的地震、臺(tái)風(fēng)/洪水風(fēng)險(xiǎn)暴露分別達(dá)80萬(wàn)億元、136.3萬(wàn)億元，從2014年以來(lái)復(fù)合增長(zhǎng)率分別達(dá)19.2%、10.6%。

    從巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障范圍和保障程度來(lái)看，以居民住宅保障為例，2015年，中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體成立；2024年，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍進(jìn)一步完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的通知》，明確了三方面內(nèi)容：一是擴(kuò)展巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任，以城鄉(xiāng)居民住宅及室內(nèi)附屬設(shè)施為保障對(duì)象，保險(xiǎn)責(zé)任在破壞性地震的基礎(chǔ)上，擴(kuò)展增加臺(tái)風(fēng)、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等自然災(zāi)害。二是提升基本保險(xiǎn)金額，實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額翻倍。三是支持商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展。

    商業(yè)保險(xiǎn)公司也積極參與巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。例如，據(jù)中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)公司介紹，其持續(xù)提高巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋面，參與地方性巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目由2021年的8個(gè)增加到2023年的25個(gè)。

    保障缺口仍需彌合

    盡管巨災(zāi)保險(xiǎn)的保費(fèi)快速增長(zhǎng)，其在災(zāi)害事故中承擔(dān)的損失賠償占比持續(xù)提升，但客觀來(lái)看，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障缺口仍較大，還需要持續(xù)探索建立多層次的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，提升保障程度。

    國(guó)家金融監(jiān)督管理總局局長(zhǎng)李云澤近日表示，從全球平均水平看，重大災(zāi)害事故的損失中，40%左右由保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)，而我國(guó)這一比例僅為10%左右。

    “盡管近年來(lái)我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制已初有成效，損失承擔(dān)比例逐步提升，但整體提升速度還比較慢，仍需持續(xù)彌合保障缺口。”中華聯(lián)合保險(xiǎn)集團(tuán)研究所首席保險(xiǎn)研究員邱劍對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

    邱劍表示，我國(guó)地域廣、自然災(zāi)害多，災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失大，因此巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求非常大。不過(guò)，當(dāng)前我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度和體系還不完善，保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給不足。他認(rèn)為，要做大我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，需要加大巨災(zāi)保險(xiǎn)政策支持，完善多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，豐富巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。

    同時(shí)，建立巨災(zāi)模型也非常重要。邱劍表示，巨災(zāi)模型相當(dāng)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的“芯片”，要加強(qiáng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)建設(shè)，逐步提高巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，不斷縮小保障缺口。

    探索多元風(fēng)險(xiǎn)分散渠道

    巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的一大特點(diǎn)就是損失巨大。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)需要進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，特別是要利用好資本市場(chǎng)的力量，拓寬災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的分散渠道。

    近年來(lái)，我國(guó)著力建立和完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，持續(xù)探索發(fā)行巨災(zāi)債券。2015年，中再產(chǎn)險(xiǎn)作為發(fā)起人，利用特殊目的機(jī)構(gòu)（SPV）在百慕大發(fā)行了首筆巨災(zāi)債券，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)連接資本市場(chǎng)的重大突破。2021年，其又在中國(guó)香港成功發(fā)行巨災(zāi)債券。這些探索豐富了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)資本市場(chǎng)分散渠道，進(jìn)一步完善了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分散轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制。

    巨災(zāi)債券是通過(guò)發(fā)行收益與指定的巨災(zāi)損失相連結(jié)的債券，將保險(xiǎn)公司部分巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給債券投資者。今年4月份，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)綠色保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，研究探索通過(guò)巨災(zāi)債券等新型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式拓寬風(fēng)險(xiǎn)分散渠道，推動(dòng)形成多層次多維度的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系，提升行業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。

    周俊華表示，國(guó)內(nèi)發(fā)行巨災(zāi)債券同時(shí)涉及保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)及相關(guān)行業(yè)，發(fā)行體系的建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程。因此，仍需加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)與行業(yè)實(shí)踐，形成政府與市場(chǎng)的合力，不斷提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效，推動(dòng)我國(guó)災(zāi)害治理能力與治理體系建設(shè)日趨完善。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，災(zāi)害治理必須將政府、市場(chǎng)和社會(huì)三個(gè)方面進(jìn)行系統(tǒng)整合，需要進(jìn)一步推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)與國(guó)家災(zāi)害治理制度的深度融合，實(shí)現(xiàn)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)防范與管理。