很多朋友在買健康險(xiǎn)的時(shí)候都有這種感受，條條框框特別多，比如要告知身體狀況，有沒(méi)有大病、慢性病，而且還有年齡限制，有些保險(xiǎn)只面向60歲以下的人群。這個(gè)時(shí)候，“惠民保”橫空出世，它保費(fèi)低、門(mén)檻低、保額高，對(duì)病史、年齡統(tǒng)統(tǒng)沒(méi)有要求，填個(gè)手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)就能參保，就算得了癌癥也能投保。

    “惠民保”一上線就受到了大眾的追捧。國(guó)泰君安研究團(tuán)隊(duì)測(cè)算，到今年5月底，全國(guó)惠民保累計(jì)參保5600萬(wàn)人，參保人5個(gè)月暴增40%。“惠民保”的出圈，一下就搶占了“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的C位。中信建投分析師趙然表示，惠民保對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)形成替代效應(yīng)，光去年就沖擊了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)約30.8%的市場(chǎng)份額。

    “惠民保”屬于“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”，在不同的城市有不同的叫法，比如北京的叫“京惠保”，上海的叫“滬惠保”。“惠民保”多由地方政府牽頭、保險(xiǎn)公司承保。有了政府做背書(shū)，公眾信任度普遍較高，爭(zhēng)先投保。拿“滬惠保”來(lái)說(shuō)，今年4月27日上線后，12個(gè)小時(shí)參保人數(shù)破100萬(wàn)人，24小時(shí)破150萬(wàn)人，到6月底，參保人超700萬(wàn)人。

    不過(guò)隨著投保的消費(fèi)者越來(lái)越多，“惠民保”的問(wèn)題也顯現(xiàn)出來(lái)。比如許多地方的惠民保產(chǎn)品并沒(méi)有跟社保系統(tǒng)對(duì)接，消費(fèi)者需要自己收集單據(jù)、計(jì)算后，再?gòu)木€上申請(qǐng)。這跟便捷的投保手續(xù)比起來(lái)，可復(fù)雜多了。

    既然是惠民保，就要既方便“買”，更方便“賠”。這里我們來(lái)看看深圳市和廣西省的做法。深圳市的惠民保不僅免賠額低，只有1萬(wàn)元，而且與基本醫(yī)療保險(xiǎn)打通，看病住院的費(fèi)用可在醫(yī)院即時(shí)結(jié)算，理賠流程簡(jiǎn)單又方便。廣西“惠桂保”為了解決免賠額較高的問(wèn)題，引入眾籌消除免賠門(mén)檻，增強(qiáng)產(chǎn)品普惠效果。

    “惠民保”確實(shí)讓老百姓得到了實(shí)惠，不過(guò)對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，投保前不過(guò)濾參保人的年齡和健康情況就相當(dāng)于承保了大量的高齡、帶病體，增加了成本風(fēng)險(xiǎn)。很多保險(xiǎn)公司都通過(guò)提高免賠額來(lái)降低這一風(fēng)險(xiǎn)，但免賠額設(shè)置多少才能維持盈虧平衡，仍需大數(shù)據(jù)支持。

    目前暫時(shí)沒(méi)有惠民保承保利潤(rùn)數(shù)據(jù)，不過(guò)從百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)承保數(shù)據(jù)來(lái)看，去年財(cái)險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)承保虧損高達(dá)38.45億元。同為短期醫(yī)療險(xiǎn)的惠民保能否實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，對(duì)險(xiǎn)企業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)控能力、服務(wù)水平，都是個(gè)不小的考驗(yàn)。

    我們期待惠民保在各個(gè)地方政府的悉心呵護(hù)以及險(xiǎn)企的精心經(jīng)營(yíng)下，給我們帶來(lái)更多貼心的實(shí)惠和方便。

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