本報記者 熊悅

    作為商業銀行的攬儲“利器”，臨近年底，諸多中小銀行大額存單密集“上新”。

    12月份以來，江蘇蘇商銀行、武漢眾邦銀行、寧夏銀行、晉城農村商業銀行、山西左云農村商業銀行、浙江禾城農村商業銀行、阜陽潁淮農村商業銀行等多家區域性銀行推出新一期大額存單產品。

    寧夏銀行官方微信公眾號日前發布信息，該行12月15日至12月21日發售3個月至18個月期限的大額存單，起存金額為20萬元（含），3個月期限的年利率為1.10%，18個月期限的年利率為1.43%。

    12月18日，晉城農村商業銀行在官方微信公眾號發布信息，該行12月18日起售1年期大額存單，起存金額為20萬元，年利率為1.45%。當日，浙江禾城農村商業銀行3年期大額存單開售，起購金額為100萬元，年利率為1.80%。

    值得關注的是，當前銀行3年期大額存單年利率普遍低于“2字頭”，在此背景下，部分民營銀行推出的大額存單產品年利率超2%，顯示出一定的利率吸引力。例如，江蘇蘇商銀行官方微信公眾號日前發布的產品信息顯示，該行“上新”2年期大額存單，發行對象面向個人客戶，起購金額為20萬元，年利率為2.1%。武漢眾邦銀行近日推出5年期大額存單，20萬元起存，年利率為2.05%。

    凈息差承壓之下，今年以來，商業銀行普遍強化負債端成本管控，其中壓降長期限定期存款、大額存單等高成本存款規模成為諸多銀行降低負債成本的重點。包括引導到期客戶將長期限存款產品向短期轉化、將大額存單產品向整存整取轉化；降低長期限存款費用配置；實行額度管控，設置起存門檻，控制3年期以上定期占比等方式。

    目前，六大國有行的手機銀行App均已下架5年期大額存單。12月19日，記者進一步從某股份制銀行的客戶經理處了解到，該行發售的3年期、起存金額為20萬元、年利率為1.70%的大額存單產品已于當日下架。目前該行3年期、起存金額為20萬元的大額存單年利率為1.60%。

    蘇商銀行研究院高級研究員杜娟告訴《證券日報》記者，銀行對資產負債管理、凈息差管理的精細化水平正不斷提升。未來不同銀行會根據自身流動性、期限匹配、負債成本、凈息差水平、資產負債結構、資產投放特點等，靈活調整各類存款產品的定價策略和吸收節奏。這也符合銀行走向差異化發展的大趨勢。

    中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認為，部分民營銀行推出年利率超2%的5年期大額存單，是其在物理網點和品牌優勢不明顯的情況下，通過差異化定價吸引客戶、提升市場競爭力的階段性策略。此類產品通常伴隨地域限制、額度緊張、僅限新客等條件，屬于精準引流手段，而非普遍性利率水平。

    “未來，長期限大額存單的利率與數量將繼續呈下行與收縮趨勢。在貸款利率持續走低等環境下，銀行負債端成本管控壓力不減，凈息差仍處歷史低位，推動銀行進一步縮短負債久期、減少長期高息負債。”婁飛鵬表示。

    南開大學金融學教授田利輝表示，銀行應從價格競爭轉向服務競爭，通過數字化、場景化提升客戶黏性，實現可持續發展。